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Betterment Review 2021 – Le Robo-Advisor d’origine

Désormais, avec des frais moins élevés, des investissements étrangers et des comptes Roth et IRA traditionnels, Betterment est une considération sérieuse pour tout investisseur. Dans cette revue, nous examinerons tous les avantages et les inconvénients du robot-conseiller d’origine – Betterment.

W poule il vient d’investir, l’ un des facteurs les plus critiques est le coût. C’est pourquoi il est essentiel d’investir dans des fonds communs de placement et des ETF à faible coût et d’utiliser un courtier bon marché si vous achetez des actions et des obligations de particuliers. Et cela m’amène à cette revue de Betterment , un outil en ligne qui rend l’investissement dans les actions et les obligations simple et facile.

Dans cette revue Betterment , je passerai en revue le robo-advisor d’origine , Betterment, et ses principales fonctionnalités. Je vais également couvrir son fonctionnement et ses avantages et inconvénients. À partir de là, vous pouvez prendre une décision éclairée quant à savoir si Betterment convient ou non à votre vie financière.

Fondé par Jon Stein en 2008 en tant que premier robo-conseiller largement disponible, Betterment est un site Web qui permet aux investisseurs d’investir dans des fonds négociés en bourse (ETF) d’actions et d’obligations. L’objectif de Stein était de développer une plate-forme d’investissement qui avait le client comme priorité et objectif principal.

Plutôt que de choisir les FNB individuels, Betterment les sélectionne pour vous en fonction d’une allocation d’actifs que vous sélectionnez. En fait, il n’y a pas d’options pour créer un portefeuille vous-même à moins que vous n’ayez 100 000 $ ou plus sur votre compte. Sinon, vous ne pouvez choisir que des portefeuilles pré-construits et assemblés par des professionnels. En tant qu’investisseur, tout ce que vous avez à faire est de décider quelle part de votre investissement vous souhaitez investir en actions et en obligations. L’une des choses intrigantes à propos de Betterment est que vous aurez un portefeuille tout à fait unique de tout le monde – aucun portefeuille de placement n’est exactement semblable. Et si vous avez besoin d’aide pour décider de la répartition de vos investissements, Betterment propose plusieurs outils qui peuvent vous aider.

Comment fonctionne Betterment

L’ancienne façon

Avec l’investissement traditionnel et la sélection de titres, vous avez plusieurs options. Vous pouvez soit acheter des titres pré-diversifiés (tels que des ETF ou des fonds communs de placement) ou des actions individuelles (ou un mélange des deux). Avec l’une ou l’autre de ces stratégies, cependant, vous finirez par avoir besoin de faire beaucoup de recherches . Vous aurez également besoin de savoir quand acheter et quand vendre chaque titre non seulement pour les gains les plus importants, mais aussi pour l’avantage fiscal le plus important. Enfin, vous devrez continuellement garder un œil sur votre portefeuille pour vous assurer qu’il est équilibré et réparti comme vous le souhaitez.

Cela vous semble épuisant ?

Betterment veut vous aider à résoudre ces problèmes et vous faciliter la vie (vous vous souvenez quand j’ai dit que leur objectif était d’être axé sur le client ?).

Comment Betterment fonctionne maintenant

Tout d’abord, vous n’avez besoin que de quelques instants pour vous inscrire en ligne. Betterment vous demandera des choses comme votre âge, votre revenu et les années projetées jusqu’à la retraite. Ensuite, ils vous poseront des questions sur vos objectifs. Par exemple, voulez-vous épargner pour la retraite, l’université ou l’épargne d’urgence ? À partir de là, ils utiliseront un algorithme pour déterminer le niveau d’agressivité que vous devriez avoir dans votre portefeuille.

Ce bref questionnaire les aide à déterminer la vue d’ensemble de vos finances. En examinant vos objectifs financiers globaux, votre niveau de tolérance au risque et vos comptes externes, Betterment peut obtenir une image financière complète de vous et développer un portefeuille qui a du sens.

Les réponses à ces questions définiront en fin de compte comment votre portefeuille est développé et à quel point les investissements qu’il contient sont agressifs (ou conservateurs).

Une fois que vous avez finalisé votre tolérance au risque (en choisissant le pourcentage que vous souhaitez en actions), un portefeuille sera construit pour vous.

Ce que Betterment fera alors, c’est de garder ce portefeuille équilibré pour moi et d’investir automatiquement de nouveaux dépôts là où cela est nécessaire pour maintenir cet équilibre. Ils décident quand acheter et vendre des actions et quels titres conserver dans le portefeuille. Tout est fait pour vous.

Types de compte

Betterment propose des IRA ( traditionnels , Roth et SEP ), des comptes imposables individuels et conjoints, des fiducies et des comptes d’entreprise (essentiellement un plan 401 (k) pour les propriétaires d’entreprise).

Financer votre compte

Après votre inscription, vous lierez votre compte courant à Betterment. Cela vous permet d’effectuer des cotisations et des retraits en ligne de votre compte. Vous pouvez alors soit faire des contributions individuelles quand vous le souhaitez, soit mettre en place une contribution récurrente. Cela rend les investissements mensuels et la moyenne des coûts en dollars très faciles. Une chose à noter est que vous n’avez pas besoin de déposer de l’argent immédiatement pour ouvrir un compte, car Betterment n’a pas d’exigence minimale.

Caractéristiques et avantages Betterment

Portefeuilles optimisés par des professionnels

Betterment est un robot-conseiller, ce qui signifie qu’il utilise son propre algorithme exclusif pour déterminer les niveaux de risque et les investissements qui devraient faire partie du portefeuille correspondant. Cela signifie également que votre portefeuille restera optimisé avec la meilleure allocation d’actifs possible pour vos objectifs et votre tolérance au risque. Betterment utilise des investissements mondiaux, vous serez donc diversifié dans tous les types de classes d’actifs, grandes et petites, à travers le monde.

Rééquilibrage automatique

J’adore cette fonctionnalité. L’un de mes plus gros reproches, comme je l’ai mentionné ci-dessus, avec l’investissement traditionnel est que vous devez surveiller votre portefeuille en permanence et le rééquilibrer pour maintenir une allocation d’actifs cohérente. Pour ce faire, vous achetez et vendez des investissements pour conserver un pourcentage particulier de chaque classe d’actifs. Comme vous pouvez l’imaginer, cela peut devenir fastidieux. Betterment gère tout cela pour vous. Tout ce que vous faites est d’établir un objectif et votre tolérance au risque, et ils font le reste. En fait, je reçois fréquemment des courriels de leur part me disant qu’ils ont soit rééquilibré mon portefeuille, soit réinvesti mes dividendes et rééquilibré mon portefeuille. Quel gain de temps.

Récolte des pertes fiscales

Rob vient de faire un excellent podcast sur la récolte des pertes fiscales pour expliquer les détails plus approfondis, mais en bref, la récolte des pertes fiscales, c’est lorsque vous vendez des investissements à perte, de manière stratégique, pour compenser les impôts que vous paierez sur les gains que vous réalisez. de vendre des actions dont la valeur a augmenté. La récolte des pertes fiscales est très délicate et, si elle est effectuée de manière incorrecte, elle peut entraîner des pénalités fiscales. Cependant, Betterment le fait automatiquement pour vous. Ils achèteront et vendront des actifs au meilleur moment, vous réduisez donc autant que possible votre impact fiscal.

Nouvelles options de portefeuille

Historiquement, Betterment n’a eu qu’un seul choix pour votre portefeuille et il était basé uniquement sur votre tolérance au risque. Ils offrent maintenant une variété d’options d’investissement, en fonction de vos préférences. Certaines des options actuelles sont :

  • Socially Responsible Investing Portfolio – ce portefeuille investit exclusivement dans des entreprises socialement responsables , donc si vous souhaitez investir votre argent dans des entreprises qui se concentrent sur les impacts environnementaux et rendent le monde meilleur, cela pourrait être pour vous.
  • Goldman Sachs Smart Beta Portfolio – ce portefeuille utilise le bêta intelligent (un hybride entre l’investissement axé sur la valeur et l’hypothèse de marché) pour choisir des investissements dans l’espoir d’obtenir un rendement plus important tout en minimisant les risques.
  • BlackRock Target Income Portfolio – si vous voulez un faible risque, ce portefeuille est fait pour vous. Il investit uniquement dans des fonds obligataires , le risque est donc faible, mais le rendement attendu le sera également. C’est une excellente option pour ceux qui approchent de la retraite.

Forfaits de conseils financiers

En plus des conseils automatisés, Betterment offre désormais la possibilité de se connecter avec un planificateur financier certifié pour obtenir des conseils sur des événements importants de la vie, notamment un  changement d’emploi , un enfant , l’ achat d’une maison ou la planification de la retraite . Ceux qui veulent parler à une personne réelle et obtenir des conseils pratiques apprécieront cela en complément de toutes les autres offres de Betterment. Cependant, ces forfaits ont un coût :

  • Pour commencer – 149 $
  • Bilan financier – 199 $
  • Planification du Collège – 199 $
  • Planification du mariage – 299 $
  • Planification de la retraite – 399 $

Réserve de trésorerie Betterment et vérification

Ce produit offre 0.30%  APY . Betterment promet une configuration de compte facile pour cette fonctionnalité et un accès à des conseils financiers. Vous trouverez ci-dessous une liste des fonctionnalités clés :

Réserve de trésorerie

  • 0.30% APY
  • Assurance FDIC jusqu’à 1 000 000 $
  • Pas de solde minimum
  • Pas de frais sur les soldes
  • Retraits illimités (contre une limite de six retraits par mois avec la plupart des comptes d’épargne)
  • Possibilité de transférer de l’argent entre l’épargne et un compte courant lié dans un délai de 1 à 2 jours ouvrables

La fonction de réserve de liquidités offre également la possibilité à Betterment de prendre les liquidités disponibles qui seraient autrement « assises là » et de les investir dans un portefeuille d’obligations. Betterment prétend que ce portefeuille peut vous rapporter jusqu’à 20 fois plus qu’un compte d’épargne en espèces traditionnel tout en économisant sur les impôts. Selon Adam Grealish , chercheur quantitatif senior , « étant donné que les fonds sous-jacents sont principalement des obligations du gouvernement américain, ils ne sont pas soumis aux impôts des États, ce qui signifie que vous pouvez gagner une plus grande partie du rendement que vous gagnez, par rapport à un compte bancaire offrant un taux d’intérêt comparable. .  »

Vérification

  • Frais de guichet automatique remboursés dans le monde entier
  • Pas de frais de compte
  • Pas de frais de découvert
  • Pas de solde minimum
  • Assurance FDIC jusqu’à 250 000 $
  • Carte de débit Visa
  • Dépôt de chèque mobile

Le compte Betterment Checking change la donne. C’est le compte courant mobile et la carte de débit de Betterment pour vos dépenses quotidiennes. Et il n’y a pas de frais – en fait, Betterment rembourse les frais de guichet automatique et les frais de transaction étrangère dans le monde entier. Il n’y a pas non plus d’exigences de solde minimum ni de frais de découvert.

L’application mobile est simple et intuitive, ce qui vous permet de gérer facilement votre argent lors de vos déplacements. La carte de débit que vous recevez dispose également du tap-to-pay, ce qui vous permet d’effectuer des achats sans contact partout où elle est acceptée. Enfin, vos dépôts sont assurés par la FDIC jusqu’à 250 000 $ – votre argent est donc totalement sécurisé.

Don de charité

Si vous souhaitez faire don d’actions à une œuvre caritative directement à partir de votre compte, vous le pouvez. Non seulement c’est une excellente chose à faire pour aider les organisations qui ont besoin d’un soutien financier, mais cela élimine également tout impôt sur les gains en capital que vous paieriez sur les actions données (vérifiez auprès d’un conseiller fiscal avant de faire un tel geste, cependant).

Portefeuilles flexibles

Comme je l’ai mentionné ci-dessus, si vous avez au moins 100 000 $ dans vos comptes avec Betterment, vous êtes éligible pour constituer votre propre portefeuille flexible. Cela signifie que vous pouvez choisir des classes d’actifs individuelles et les pourcentages de chacune, au lieu d’avoir un portefeuille prédéfini de Betterment. C’est une fonctionnalité intéressante, mais pour moi, cela enlève en quelque sorte certains des attraits d’un robo-conseiller. Bien que Betterment vous donne des commentaires, vous avez toujours le dernier mot. Pour certains, c’est formidable, pour d’autres, cela ne fait qu’augmenter la fatigue décisionnelle.

Prix ​​et frais Betterment

Il existe deux plans avec Betterment, chacun avec des minimums de compte et des structures tarifaires différents :

Numérique

  • Compte minimum : 0 $
  • Frais annuels : 0,25 % sur les soldes jusqu’à 2 millions de dollars (chute à 0,15 % une fois que vous avez atteint 2 millions de dollars)

Prime

  • Compte minimum : 100 000 $
  • Frais annuels : 0,40 % sur les soldes jusqu’à 2 millions de dollars (chute à 0,30 % une fois que vous avez atteint 2 millions de dollars)

La principale différence entre les deux packages est la quantité d’attention que vous obtiendrez. Avec Premium, vous aurez un accès illimité aux planificateurs financiers certifiés de Betterment qui peuvent vous donner des conseils sur vos portefeuilles, à la fois à l’intérieur et à l’extérieur de Betterment. Cela signifie une assistance avec des choses comme votre 401 (k), ce qui est génial. Vous pouvez également discuter avec eux de conseils sur des événements de la vie et d’autres situations de planification financière.

PROMO À DURÉE LIMITÉE

Pour une durée limitée, Betterment offre jusqu’à un an de ses services gratuitement . En fonction du montant que vous déposez, vous gagnerez des mois gratuits.

  • 15 000 $ – 99 999 $ – 1 mois gratuit
  • 100 000 $ – 249 999 $ – 6 mois gratuits
  • 250 000 $+ – 12 mois gratuits

Avantages et inconvénients de Betterment

Avantages

  • Facile à utiliser : très facile à démarrer avec l’investissement
  • Caractéristiques uniques : options d’objectifs multiples et allocations d’actifs correspondantes
  • GuideRetraite :  Planification de la retraite à long terme et conseils
  • Excellentes options de portefeuille : portefeuilles optimisés avec une allocation d’actifs simple
  • Prix ​​raisonnable : pas cher pour ce que vous obtenez
  • Accès aux planificateurs financiers agréés : avec le forfait Premium, les planificateurs financiers agréés peuvent également analyser des comptes en dehors de Betterment
  • Récolte des pertes fiscales : automatisée pour réduire votre impact fiscal

Inconvénients

  • Restrictif : les  investisseurs qui souhaitent un contrôle total peuvent ne pas apprécier les fonctionnalités automatisées
  • Impossible de gérer les comptes externes : peut afficher d’autres comptes externes, mais vous ne pouvez pas aligner facilement votre stratégie d’investissement car ils sont gérés ailleurs
  • Certains FNB uniquement :  vous ne pouvez pas investir dans des actions individuelles, des FPI ou des matières premières
  • Peut être cher : les conseils guidés coûtent cher

Devriez-vous vous inscrire à Betterment ?

La reponse courte est oui. Il n’y a pas de frais ni de compte minimum pour s’inscrire à un compte Betterment, et si vous n’avez jamais essayé un robo-advisor, c’est celui-ci qu’il faut essayer. Betterment était le robot-conseiller d’origine et, à mon avis, offre le meilleur service et les meilleures fonctionnalités. Il trouve le bon équilibre entre vous donner le contrôle et prendre des décisions à votre place. Le but d’un robo-conseiller est de réduire la fatigue décisionnelle et de vous faciliter la vie tout en constituant un portefeuille qui se développe. Si vous souhaitez sélectionner des actions individuelles et gérer chaque petit élément de votre portefeuille, Betterment n’est pas pour vous. Mais si vous êtes un nouvel investisseur ou simplement quelqu’un qui souhaite que son argent soit géré pour lui, je vous encourage fortement à essayer Betterment.

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