Investir pour la retraite implique souvent de multiples choix, dont l’une des décisions les plus significatives est de savoir s’il faut cotiser à un IRA traditionnel ou à un Roth IRA, ainsi qu’aux options 401(k) disponibles. Chacun de ces comptes présente des avantages uniques et des inconvénients potentiels, qui peuvent varier en fonction de votre situation financière actuelle et future.
Bien que de nombreux conseillers financiers recommandent que les comptes traditionnels soient préférables si l’on prévoit de prendre sa retraite dans une tranche d’imposition inférieure, la réalité est bien plus nuancée. Prédire les scénarios fiscaux futurs peut s’avérer difficile, et les niveaux de revenus fluctuent généralement au cours d’une carrière.
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Comprendre le paysage financier
Les données du Bureau américain des statistiques du travail éclairent comment les habitudes de consommation évoluent avec le temps. En général, les individus atteignent un pic de dépenses pendant leurs années centrales, suivi d’un déclin progressif à l’approche de la retraite. Cette tendance peut influencer les décisions d’investissement.
Revenus et tranches d’imposition
Pour beaucoup, c’est durant les années de forte rémunération que cotiser à un IRA traditionnel peut être plus avantageux. En effet, les professionnels se retrouvent souvent dans des tranches d’imposition plus élevées durant leur carrière, il peut donc être judicieux de différer ces impôts jusqu’à la retraite, période où ils pourraient potentiellement être dans une tranche inférieure.
De plus, les travailleurs à faible revenu peuvent maximiser leurs économies en utilisant des cotisations déductibles d’impôt en parallèle de la déduction standard. Cela leur permet d’intégrer une plus grande part de leurs revenus dans les tranches d’imposition inférieures avant de passer à des taux plus élevés. La transition de la tranche à 12 % à celle de 22 % peut être particulièrement significative.
Évolution des dynamiques de revenu
Cependant, à mesure que les niveaux de revenus augmentent, une nouvelle dynamique se profile. Une fois que les individus atteignent un certain seuil de revenu, les avantages des IRA traditionnels commencent à diminuer en raison des déductions fiscales progressivement supprimées. Cette situation crée ce que certains pourraient appeler un « problème de champagne » : avoir trop de revenus pour bénéficier des comptes traditionnels.
Dans les scénarios où le revenu dépasse certaines limites, les individus peuvent se voir contraints de recourir à un Roth IRA pour bénéficier au moins partiellement d’avantages fiscaux. Pourtant, il y a un bémol : les hauts revenus peuvent finir par perdre l’accès aux comptes Roth. Heureusement, une stratégie connue sous le nom de backdoor Roth IRA permet aux personnes à revenu élevé de continuer à cotiser.
Flexibilité du 401(k)
Il convient de noter que les plans 401(k) n’ont pas de restrictions de revenu pour les cotisations, ce qui en fait une option viable, peu importe vos revenus. Cette flexibilité offre aux personnes davantage de choix lors de la planification de leur stratégie d’épargne-retraite.
Faire le bon choix pour vous
Les discussions sur la supériorité des comptes Roth négligent souvent le fait que le meilleur choix dépend fortement des circonstances individuelles. À mesure que votre revenu et votre situation fiscale évoluent, votre stratégie de retraite devrait également s’adapter. Utiliser des outils comme le Forecaster de Betterment peut simplifier ce processus.
En saisissant vos données financières actuelles dans le Forecaster, celui-ci peut suggérer l’ordre le plus efficace pour vos cotisations de retraite et déterminer si les options Roth ou traditionnelles conviennent le mieux à votre tranche d’imposition projetée. N’oubliez pas d’ajuster vos informations au fur et à mesure que votre vie change, comme une augmentation de salaire ou des changements de statut marital, pour bénéficier des conseils les plus précis.
Le chemin à suivre
Bien que de nombreux conseillers financiers recommandent que les comptes traditionnels soient préférables si l’on prévoit de prendre sa retraite dans une tranche d’imposition inférieure, la réalité est bien plus nuancée. Prédire les scénarios fiscaux futurs peut s’avérer difficile, et les niveaux de revenus fluctuent généralement au cours d’une carrière.0
Bien que de nombreux conseillers financiers recommandent que les comptes traditionnels soient préférables si l’on prévoit de prendre sa retraite dans une tranche d’imposition inférieure, la réalité est bien plus nuancée. Prédire les scénarios fiscaux futurs peut s’avérer difficile, et les niveaux de revenus fluctuent généralement au cours d’une carrière.1