Depuis 2011, le principe de vivre comme un résident est au cœur de mes préoccupations. Bien que je ne puisse revendiquer une paternité totale de ce concept, j’ai contribué à sa popularisation. Il est encourageant de constater que d’autres, y compris des experts financiers tels que Dave Ramsey, font référence à cette idée. Toutefois, cette notion demeure controversée, comme le montre son inclusion dans la liste des enseignements discutables du White Coat Investor.
Une discussion animée a émergé sur ce sujet dans le subreddit du WCI, mettant en lumière le fossé générationnel concernant la perception de la responsabilité financière. Les plus jeunes, notamment ceux de la Génération Z et des Millennials, s’opposent aux générations plus âgées, principalement les Baby Boomers et la Génération X. Les premiers accusent les seconds d’être déconnectés des réalités économiques actuelles, tandis que les aînés jugent les jeunes comme manquant d’ambition et de discipline.
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Que signifie vivre comme un résident ?
Le concept de vivre comme un résident ne se veut pas une règle stricte, mais plutôt une philosophie visant à aider les professionnels à hauts revenus, tels que les médecins, à maximiser leur potentiel financier. L’idée centrale est que leur revenu constitue leur principal actif, et une gestion efficace est essentielle pour l’accumulation de richesse. La règle fondamentale de la finance personnelle reste : dépenser moins que ce que l’on gagne et investir le reste pour atteindre ses objectifs financiers.
Le moment de la création de richesse
Un des enseignements principaux du LLAR est que la meilleure occasion de tirer parti d’un revenu substantiel pour créer de la richesse se présente souvent tôt dans une carrière, avant que des ajustements de style de vie ne s’installent. Imaginez maintenir un niveau de vie de 60 000 dollars tout en voyant vos revenus grimper à 360 000 dollars. Cette approche disciplinée pourrait générer des résultats financiers remarquables : même après impôts, le surplus pourrait permettre des investissements significatifs, comme un apport pour un bien immobilier ou un remboursement rapide de prêts étudiants.
Contexte des niveaux de revenu
Il est important de noter qu’environ la moitié des ménages américains vivent avec moins que ce qu’un résident médical gagne. Ainsi, adopter ce mode de vie ne signifie pas embrasser la pauvreté ; c’est un choix stratégique qui vise à prioriser la santé financière plutôt que la consommation immédiate.
Flexibilité dans l’approche LLAR
Il convient de préciser que personne n’est obligé de vivre comme un résident ; cela reste un choix personnel. Si vous préférez un style de vie entraînant des tensions financières et un avenir retraite moins sécurisé, c’est votre décision. Des enquêtes indiquent qu’environ 25 % des médecins approchant de la retraite ne possèdent pas un patrimoine net d’un million de dollars, avec beaucoup ayant un retard important par rapport à leurs pairs en termes de situation financière.
Par exemple, pour accumuler un patrimoine de 5 millions de dollars, il faut économiser environ 75 000 dollars par an pendant trente ans tout en obtenant un rendement conservateur de 5 %. Pourtant, malgré la faisabilité de cet objectif, de nombreux médecins échouent, plus de 10 % prenant leur retraite avec moins de 500 000 dollars.
Réalités de vivre comme un résident
Bien que le principe LLAR encourage un mode de vie frugal, il n’implique pas une privation totale. La plupart des individus ne respectent pas strictement leur budget de résident ; une légère augmentation des dépenses est courante. L’objectif du LLAR est d’éviter une inflation de style de vie qui peut survenir lors du passage d’un revenu modeste à un salaire beaucoup plus élevé. De nombreux professionnels prennent des engagements financiers importants avant même de recevoir leur premier chèque de salaire, entraînant une pression financière écrasante.
Cependant, une augmentation modeste des dépenses peut toujours permettre des opportunités d’épargne substantielles. Si un médecin gagne 300 000 dollars brut (environ 225 000 dollars net) et augmente ses dépenses de 60 000 à 90 000 dollars, il lui reste 135 000 dollars à investir et à faire fructifier, ce qui est un montant considérable.
Durée de la période LLAR
La phase LLAR est conçue pour être temporaire, généralement entre 2 et 5 ans. Pour ma part, cette période a duré quatre ans, coïncidant avec mon engagement dans l’Armée de l’Air pour le financement de mes études médicales. La durée de cette phase devrait être proportionnelle aux circonstances financières individuelles. Par exemple, ceux avec d’importantes dettes étudiantes pourraient nécessiter une durée LLAR plus longue, tandis que ceux bénéficiant d’un soutien financier substantiel pourraient ne pas avoir besoin de s’engager longtemps dans ce mode de vie.
Une discussion animée a émergé sur ce sujet dans le subreddit du WCI, mettant en lumière le fossé générationnel concernant la perception de la responsabilité financière. Les plus jeunes, notamment ceux de la Génération Z et des Millennials, s’opposent aux générations plus âgées, principalement les Baby Boomers et la Génération X. Les premiers accusent les seconds d’être déconnectés des réalités économiques actuelles, tandis que les aînés jugent les jeunes comme manquant d’ambition et de discipline.0