De nombreux experts financiers recommandent de reporter vos bénéfices de sécurité sociale jusqu’à l’âge de 70 ans. Bien qu’il existe des exceptions—comme pour les personnes à revenus modestes ou celles ayant une espérance de vie plus courte—le principe fondamental reste inchangé : attendre peut considérablement augmenter vos avantages. Pourtant, une idée reçue persiste : il faudrait travailler plus longtemps ou restreindre ses dépenses jusqu’à cet âge. Cette mentalité peut nuire à votre plaisir de la retraite et à votre santé financière globale.
À la retraite, les individus entrent souvent dans une phase appelée les années go-go, caractérisée par des dépenses accrues en voyages et loisirs. Contrairement à l’idée de réduire ses coûts, ces premières années peuvent nécessiter un investissement financier plus important. Il est donc crucial d’élaborer un plan permettant de dépenser de manière substantielle avant de revendiquer la sécurité sociale, tout en attendant jusqu’à 70 ans pour bénéficier d’un maximum d’avantages.
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Comprendre votre paysage financier
Pour naviguer efficacement dans cette stratégie, il est essentiel d’avoir une base financière solide. Un chiffre frappant : 40 % des retraités dépendent exclusivement de la sécurité sociale pour leurs revenus. Pour ceux souhaitant partir à la retraite plus tôt tout en retardant leurs bénéfices, il est nécessaire d’identifier des sources de revenus alternatives. Cela peut être le revenu d’un partenaire, un héritage inattendu ou, plus important encore, un capital accumulé bien cultivé.
Construire votre capital accumulé
Votre capital accumulé, idéalement compris entre 2 millions et 5 millions d’euros ou plus, représente la culmination de vos économies et investissements. Il doit soutenir vos dépenses de la vie jusqu’à ce que vous commenciez à percevoir la sécurité sociale à 70 ans. Dans ce contexte, l’objectif principal est d’utiliser une partie de ce fonds pour remplacer les bénéfices de sécurité sociale pendant les années intermédiaires.
Calculer avec précision les bénéfices de sécurité sociale
La première étape de ce processus de planification consiste à déterminer avec précision vos bénéfices de sécurité sociale attendus. Cela peut sembler simple, d’autant plus que les relevés annuels détaillant nos revenus sont fournis. Cependant, ces chiffres peuvent être trompeurs. Par exemple, les bénéfices projetés à 62 ans supposent une vie entière de contributions jusqu’à ce moment-là, tandis que les chiffres à 70 ans supposent un travail continu jusqu’à cet âge. Si vous partez à la retraite plus tôt, vos bénéfices réels pourraient être inférieurs à ces estimations.
Pour clarifier vos bénéfices anticipés, visitez le site officiel de la sécurité sociale et connectez-vous avec votre compte login.gov. Examinez votre relevé de revenus, qui vous donnera un aperçu de votre Montant d’Assurance Primaire (PIA). En fonction de votre décision de départ à la retraite, vous pouvez utiliser ce chiffre pour projeter vos bénéfices potentiels.
Utiliser efficacement les calculateurs
Une fois que vous avez votre PIA, utilisez des calculateurs en ligne pour déterminer vos bénéfices à différents âges de retraite. Par exemple, si vous choisissez de prendre votre retraite à 50 ans, votre bénéfice projeté à 70 ans sera considérablement inférieur à celui si vous continuez à travailler jusqu’à 62 ou 70 ans. Cette information cruciale influence la planification de vos dépenses et retraits avant 70 ans.
Stratégiser vos retraits
Supposons que vous ayez un capital accumulé de 4 millions d’euros et que vous anticipiez une sécurité sociale combinée de 75 000 euros par an à partir de 70 ans. Vous devez élaborer un plan pour couvrir vos dépenses de l’âge de la retraite jusqu’à ce moment-là. Si vous retiriez 4 % de votre capital, cela vous fournirait 160 000 euros par an, ce qui est moins qu’idéal pour maintenir le style de vie souhaité.
Une approche plus durable pourrait consister à placer une partie de votre capital en espèces ou en investissements à court terme, assurant ainsi que vous ayez suffisamment de liquidités pour couvrir vos dépenses sans nuire à votre croissance à long terme. Par exemple, si vous affectez des fonds à un compte d’épargne à haut rendement ou à un Certificat de Dépôt (CD), vous pouvez puiser dans ces comptes pendant que vos investissements croissent.
Mettre en place une échelle TIPS
Une autre stratégie efficace consiste à construire une échelle de Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS). Cette méthode vous permet d’échelonner vos investissements sur différentes dates d’échéance, assurant ainsi un flux de trésorerie lorsque nécessaire tout en protégeant contre l’inflation. En allouant des portions de votre capital en TIPS, vous pouvez recevoir des paiements d’intérêts qui s’ajusteront avec l’inflation, fournissant ainsi un revenu fiable.
À la retraite, les individus entrent souvent dans une phase appelée les années go-go, caractérisée par des dépenses accrues en voyages et loisirs. Contrairement à l’idée de réduire ses coûts, ces premières années peuvent nécessiter un investissement financier plus important. Il est donc crucial d’élaborer un plan permettant de dépenser de manière substantielle avant de revendiquer la sécurité sociale, tout en attendant jusqu’à 70 ans pour bénéficier d’un maximum d’avantages.0
À la retraite, les individus entrent souvent dans une phase appelée les années go-go, caractérisée par des dépenses accrues en voyages et loisirs. Contrairement à l’idée de réduire ses coûts, ces premières années peuvent nécessiter un investissement financier plus important. Il est donc crucial d’élaborer un plan permettant de dépenser de manière substantielle avant de revendiquer la sécurité sociale, tout en attendant jusqu’à 70 ans pour bénéficier d’un maximum d’avantages.1