Alors que le marché immobilier évolue, les taux hypothécaires représentent un facteur déterminant pour les acheteurs et les investisseurs. Plutôt que d’attendre une baisse des taux, il est judicieux d’adopter une approche proactive pour sécuriser un taux plus avantageux grâce à un rachat de taux hypothécaire. Cette méthode stabilise non seulement votre flux de trésorerie, mais renforce également votre capacité à acquérir plus de financements à l’avenir.
Un rachat de taux implique essentiellement un paiement initial pour obtenir un taux d’intérêt réduit sur votre hypothèque. Cette réduction peut être temporaire pour les premières années du prêt ou permanente pour toute sa durée, selon votre stratégie financière.
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Types de rachats de taux hypothécaire
Il existe deux types principaux de rachats : temporaire et permanent. Chacun répond à des besoins et objectifs financiers différents. Comprendre les subtilités de ces options peut vous aider à décider laquelle est la mieux adaptée à votre situation.
Rachats temporaires
Les rachats temporaires visent à offrir un allégement immédiat de vos paiements mensuels d’hypothèque pendant une période limitée, généralement de un à trois ans. Cette structure est particulièrement bénéfique pour les investisseurs qui ne perçoivent pas encore de revenus locatifs réguliers, facilitant ainsi la transition vers la propriété. Le prêteur couvre la différence de paiements via un compte de subvention, qui peut être financé par vous, le vendeur, ou le constructeur.
Utiliser des concessions du vendeur pour financer un rachat temporaire peut considérablement améliorer votre flux de trésorerie. Si vous recherchez un allégement financier à court terme, cette option pourrait être idéale, surtout si vous pouvez négocier ces concessions lors de l’achat.
Rachats permanents
En revanche, un rachat permanent consiste à payer des points de réduction lors de la clôture en échange d’un taux d’intérêt réduit pour la durée du prêt. En général, un point équivaut à 1 % du montant du prêt, ce qui se traduit par un paiement mensuel inférieur. La réduction exacte du taux par point peut varier, il est donc essentiel de consulter votre prêteur pour des précisions.
Lorsqu’il s’agit de considérer un rachat permanent, il est crucial d’évaluer vos plans à long terme. Si vous envisagez de conserver l’hypothèque au-delà du point d’équilibre — où le coût du rachat du taux équivaut aux économies réalisées grâce aux paiements réduits — cette stratégie pourrait être avantageuse. Cependant, si vous prévoyez de refinancer dans un avenir proche, elle pourrait ne pas offrir les bénéfices escomptés.
Quand utiliser un rachat de taux hypothécaire
Déterminer le bon moment pour mettre en œuvre une stratégie de rachat dépend de divers facteurs. Par exemple, si vous achetez une propriété sur un marché compétitif, utiliser des crédits du vendeur ou du constructeur peut apporter des avantages substantiels. Souvent, les constructeurs préfèrent offrir ces crédits plutôt que de réduire le prix de vente pour maintenir la valeur de leur propriété sur le marché.
En redirigeant ces crédits vers un rachat de taux, vous pouvez réduire efficacement vos paiements mensuels sans frais supplémentaires. Cette tactique est particulièrement efficace dans les transactions de nouvelles constructions où les constructeurs sont motivés pour attirer des acheteurs.
Combinaison de stratégies pour un effet maximal
Pour ceux qui souhaitent maximiser les avantages des deux types de rachats, envisagez une approche hybride. Vous pourriez financer un rachat temporaire avec des concessions du vendeur pour un soulagement immédiat tout en choisissant de payer une fraction d’un point pour une réduction permanente. Cette double stratégie offre non seulement des bénéfices à court terme, mais vous prépare également à des économies à long terme.
Un rachat de taux implique essentiellement un paiement initial pour obtenir un taux d’intérêt réduit sur votre hypothèque. Cette réduction peut être temporaire pour les premières années du prêt ou permanente pour toute sa durée, selon votre stratégie financière.0
Un rachat de taux implique essentiellement un paiement initial pour obtenir un taux d’intérêt réduit sur votre hypothèque. Cette réduction peut être temporaire pour les premières années du prêt ou permanente pour toute sa durée, selon votre stratégie financière.1