Au cours des dernières années, une tendance intéressante a émergé parmi les étudiants en médecine de quatrième année qui assistent à mes cours de finance personnelle. À l’approche du Match Day, plusieurs d’entre eux se présentent avec des questions précises concernant le choix de leur programme de résidence. Parmi celles-ci, une question se démarque : « Devrais-je privilégier le programme qui propose un match de retraite ? »
Cette interrogation, à la fois pertinente et révélatrice, ne m’avait jamais traversé l’esprit lors de ma propre candidature en résidence. À l’époque, il était extrêmement rare de rencontrer des programmes offrant un match de retraite pour les résidents ou les fellows. Cependant, ces dernières années, un changement progressif mais significatif semble se dessiner, bien que ces programmes restent encore en minorité.
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La valeur d’un match de retraite pendant la résidence
En tant qu’expert en finance dans le domaine médical, il m’a semblé essentiel d’explorer la véritable valeur d’un match de retraite proposé par un programme de résidence. Prenons un exemple concret : si votre résidence offre un match de 10 % sur votre salaire, cela peut sembler modeste au premier abord. Pour un résident de première année dont le salaire est d’environ 67 000 euros, cette contribution peut pourtant se révéler extrêmement bénéfique à long terme.
Pour comprendre l’impact d’une contribution de 10 % pendant la résidence, j’ai effectué une modélisation financière. En prenant en compte les données salariales de l’AAMC et en utilisant des taux de retour d’investissement de 3 %, 5 % et 7 % ajustés pour l’inflation, j’ai calculé la valeur future de ces contributions à l’âge de 67 ans. Les résultats montrent que même de petites contributions peuvent se transformer en montants considérables au moment de la retraite.
Un coup de pouce pour l’avenir
Ce type d’initiative constitue un véritable coup de pouce pour l’épargne-retraite des résidents, surtout pour des fonds qu’ils n’ont même pas dû gagner eux-mêmes. En effet, la possibilité d’épargner en bénéficiant d’un match de l’employeur peut considérablement améliorer votre situation financière future.
Avantages fiscaux et comportements d’épargne
La majorité des résidents se situe dans la tranche d’imposition la plus basse de leur carrière, ce qui rend les plans de retraite sponsorisés par l’employeur, tels que les Roth 403(b) ou Roth 401(k), particulièrement avantageux. Si vous avez accès à un tel plan de retraite et que votre programme offre un match, c’est une occasion en or à ne pas manquer. Vous bénéficiez non seulement du match, mais aussi d’une croissance de vos contributions sans impôt pendant des décennies.
Pour illustrer cela, imaginez qu’un euro épargné dans un compte Roth durant votre résidence pourrait avoir une valeur bien plus élevée qu’un euro épargné plus tard dans votre carrière. Les avantages fiscaux combinés à la magie de la capitalisation peuvent transformer votre épargne en un véritable trésor au fil des ans.
Le choix du programme
Alors, une question capitale se pose : un match de retraite doit-il influencer votre choix de programme de résidence ? À mon avis, si toutes les autres conditions sont égales, il est judicieux de privilégier le programme offrant un match. Toutefois, dans la réalité, les critères de sélection ne se limitent pas à cette seule considération.
En tant que directeur de programme de fellowship, je conseille vivement aux étudiants de garder une perspective globale en tête. La qualité de la formation, l’adéquation avec vos objectifs à long terme, la culture d’équipe et la localisation (en particulier la proximité de votre famille ou de votre réseau de soutien) sont des facteurs qui joueront un rôle bien plus prépondérant dans votre épanouissement professionnel. Un programme solide qui favorise une carrière épanouissante et bien rémunérée compensera largement un match de retraite manqué.
Un investissement pour l’avenir
Il est crucial de reconnaître que l’impact d’un match de retraite ne se limite pas à l’argent. Cela indique également qu’un programme considère ses résidents comme de véritables employés, dignes des mêmes bénéfices que les médecins en exercice. De plus, il encourage une participation précoce à l’épargne-retraite, renforçant ainsi des habitudes d’investissement à long terme.
Cette interrogation, à la fois pertinente et révélatrice, ne m’avait jamais traversé l’esprit lors de ma propre candidature en résidence. À l’époque, il était extrêmement rare de rencontrer des programmes offrant un match de retraite pour les résidents ou les fellows. Cependant, ces dernières années, un changement progressif mais significatif semble se dessiner, bien que ces programmes restent encore en minorité.0