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SCALAPAY : QU’EST-CE QUE C’EST, COMMENT ÇA FONCTIONNE, EST-IL FIABLE ?

Afterpay vous permet d’acheter quelque chose instantanément et de le payer en plusieurs fois. Mais est-ce aussi indolore qu’il y paraît ?

Bien qu’Afterpay ait amélioré ses conditions générales depuis notre dernière visite, nous craignons toujours que le service « acheter maintenant, payer plus tard » normalise la dette et soit un produit risqué pour les personnes à revenus faibles ou précaires.

Le moyen le plus sûr de magasiner reste d’économiser et de payer d’avance afin de n’acheter que ce dont vous avez besoin et de ne pas dépenser au-delà de vos moyens. Si vous utilisez Afterpay, nous vous recommandons :

  • ne le configurer qu’avec une carte de débit, pas une carte de crédit
  • fixer des limites de dépenses et s’y tenir
  • configurer des rappels de paiement pour éviter les frais de retard accidentels, bien qu’Afterpay configure automatiquement plusieurs rappels pour les utilisateurs
  • contactez Afterpay immédiatement si vous rencontrez des difficultés pour effectuer des remboursements.

Qu’est-ce qu’Afterpay ?

Afterpay est une plate-forme « acheter maintenant, payer plus tard » (BNPL) qui permet d’acheter quelque chose maintenant, de recevoir vos marchandises et de les payer plus tard par versements bimensuels.

Il a été fondé à Sydney en 2015, vous permettant de tout acheter, des vêtements et du maquillage aux produits pharmaceutiques et même des vols.

Afterpay a gagné en popularité en Australie et en Nouvelle-Zélande, en particulier chez les jeunes, et en décembre 2019, 9% des Australiens l’utilisaient.

La plate-forme s’est étendue au Royaume-Uni (sous le nom de Clearpay) et aux marchés américains et compte désormais plus de 8,5 millions d’utilisateurs actifs dans le monde, contre 3,8 millions il y a seulement un an, et un chiffre d’affaires cumulatif de 7,3 milliards de dollars.

Il est disponible dans environ 10 000 magasins individuels en Australie et en Nouvelle-Zélande, notamment Kmart, Big W, Target, Officeworks, The Iconic et Catch.com.au, ainsi que de nombreux autres détaillants. Les acheteurs y accèdent via la plate-forme de paiement des magasins en ligne et en magasin à l’aide de l’application Afterpay pour Android ou IOS.

Mais bien que la plate-forme Afterpay ne cesse de croître, des groupes de consommateurs, dont CHOICE, ont fait part de leurs inquiétudes quant au fait que les programmes BNPL comme Afterpay mettent les consommateurs en danger financier. Bien qu’il puisse être présenté comme une touche moderne à une aire de repos traditionnelle, c’est vraiment une autre forme de crédit.

Les détaillants proposant Afterpay peuvent voir une augmentation des ventes, ce qui est une bonne nouvelle pour eux, mais le revers pour l’acheteur est le danger de dépenses excessives, de surengagement et d’endettement en spirale.

Comment fonctionne Afterpay

Afterpay agit comme une plate-forme intermédiaire entre les détaillants et les clients. Afterpay paie d’avance le détaillant pour les marchandises, puis le client rembourse Afterpay.

Bien que vous puissiez obtenir la gratification instantanée de votre achat, vous devrez vous engager à effectuer quatre paiements par quinzaine sur huit semaines. Ces paiements sont de valeur égale pour chaque commande et sont sans intérêt.

Bien qu’Afterpay ne facture pas d’intérêts, il facture des frais aux commerçants qui offrent le service et des frais de retard aux personnes qui ne suivent pas les paiements.

Contrairement à de nombreux autres produits de paiement, Afterpay n’oblige pas les clients à contracter un prêt ou une facilité de crédit. Cela peut sembler positif pour le consommateur, mais cela signifie en réalité qu’il y a moins de protections en place pour les clients.

Une étude de l’ASIC sur les programmes BNPL a révélé qu’une personne sur six déclarait avoir des difficultés à honorer ses paiements. La tentation de ces remboursements apparemment minimes, associée à la gratification instantanée de recevoir vos marchandises immédiatement, peut devenir incontrôlable.

Comment Afterpay gagne-t-il de l’argent ?

La plupart des revenus d’Afterpay proviennent de ses 43 000 marchands actifs. Il a été rapporté qu’Afterpay leur facturait des frais de transaction fixes de 0,30 USD plus une commission comprise entre 3 % et 7 % sur chaque vente, ce qui est considérablement plus élevé que ce que les banques leur facturent pour traiter d’autres types de paiement. Ce que les détaillants dépensent en frais, ils espèrent le compenser en augmentant leurs ventes.

Afterpay a généré plus de 179,6 millions de dollars de frais de la part des détaillants à la fin décembre 2019, avec 32,6 millions de dollars supplémentaires de frais de retard, soit environ 18,7 % de leurs revenus, contre 24,4 % en 2018. Certains clients n’ont pas pu effectuer leurs remboursements. entraînant des coûts de recouvrement de créances et de rétrofacturation de 6,5 millions de dollars.

Comment utilisez-vous Afterpay ?

S’enregistrer

Pour utiliser Afterpay, vous devez d’abord vous rendre sur leur site Web ou leur application et créer un compte. Vous devez avoir plus de 18 ans, détenir une carte de débit ou de crédit valide de Visa ou Mastercard à votre nom et être capable de conclure un contrat juridiquement contraignant. Vous vous inscrivez en utilisant une adresse e-mail et un numéro de téléphone vérifiables, et votre pièce d’identité sera également vérifiée pour empêcher la création de plusieurs comptes.

Une fois cela fait, vous pouvez commencer à utiliser l’option Afterpay à la caisse, lorsqu’elle est proposée par le détaillant, en vous connectant à l’application.

Création d’un code-barres

Une fois que vous êtes connecté, vous pouvez générer un code-barres temporaire indiquant les dépenses disponibles qui est scanné à la caisse lorsque vous effectuez votre achat. (Ceci n’est disponible que chez certains détaillants.)

Afterpay peut effectuer un contrôle de préautorisation sur votre carte jusqu’à concurrence du montant de votre premier versement, et vous devrez effectuer le premier paiement de 25 % d’avance au moment de l’achat. C’est alors à vous d’effectuer les paiements restants à temps afin de ne pas avoir à payer de frais de retard.

Effectuer un paiement

Vous pouvez effectuer des paiements via votre compte sur le site Web Afterpay ou via l’application. Vous pouvez configurer des paiements automatiques ou les effectuer manuellement à tout moment avant la date d’échéance. Il convient de noter qu’Afterpay n’accepte pas les paiements utilisant BPay, virement bancaire ou cartes prépayées.

Puis-je acheter des cartes-cadeaux avec Afterpay ?

Oui, mais de nombreux magasins, tels que Big W, Best & Less et Target, ne vous permettront pas d’utiliser Afterpay pour acheter une carte-cadeau directement auprès d’eux. Cependant, vous pouvez acheter des cartes-cadeaux pour plus de 60 détaillants, dont David Jones, Bunnings, Ikea, Myer, Target, Ebay et Uber via le site Web Afterpay.

Puis-je payer un voyage avec Afterpay ?

Oui. Certains fournisseurs de services de vacances et compagnies aériennes tels que Jetstar, Redballoon et Dreamworld acceptent Afterpay.

Puis-je utiliser Afterpay en pharmacie ?

Oui. Quelques pharmacies telles que Chemist Warehouse et Chemist Direct ont désormais Afterpay disponible pour les achats en ligne. Un certain nombre de pharmacies, dont Terry White Chemmart et Your Discount Chemist, ont également la possibilité d’utiliser Afterpay en magasin.

Frais de post-paiement

Les achats effectués avec Afterpay doivent être payés en plusieurs fois toutes les deux semaines. Manquer un versement entraîne des frais de 10 $ et, si vous n’effectuez pas le remboursement dans la semaine, des frais supplémentaires de 7 $ seront facturés.

En juin 2018, Afterpay a introduit des plafonds sur les frais de retard, ce qui signifie que vous ne paierez pas plus de 68 $ de frais de retard par commande.

Pour les petites commandes de moins de 40 $, des frais de retard de 10 $ peuvent s’appliquer. Selon Afterpay, les frais de retard ne dépasseront pas plus de 25 % du prix d’achat pour les commandes comprises entre 40 $ et 272 $. Pour les commandes de plus de 272 $, vous ne paierez pas plus que le maximum de 68 $ en frais de retard.

Bien que le montant en dollars de ces frais puisse sembler relativement faible, 25 % représentent une grosse partie de votre prix d’achat et les frais s’appliquent à chaque commande. Si, par exemple, vous aviez sept achats en cours d’une valeur de 2 000 $ et que vous manquiez les paiements sur chacun d’eux, vous pourriez être facturé jusqu’à 476 $, ce qui n’est pas un montant négligeable de votre argent.

Si vous remplissez tous les remboursements, il n’y a pas de frais supplémentaires. Cela peut le rendre plus attrayant que les prêts sur salaire ou certaines cartes de crédit sur le long terme, mais cela comporte toujours des risques et il vaut mieux économiser pour faire un achat, surtout si vous avez des revenus peu fiables ou faibles.

Attention aux intérêts des cartes de crédit

Bien qu’Afterpay ne vous facture pas d’intérêts pour l’utilisation de leur service, si vous utilisez une carte de crédit pour vous inscrire à Afterpay, vous courez le risque d’être pris au dépourvu avec le taux d’intérêt de votre carte si vous ne payez pas votre carte avant le date d’échéance. Cela vaut pour la valeur de votre achat initial, plus tous les frais de retard que vous pourriez accumuler sur cet achat si vous manquez des paiements. Avec certains taux d’intérêt de carte de crédit pouvant atteindre 22 %, cela pourrait ajouter un coût équitable à votre prix d’achat et est potentiellement une  recette pour la dette .

Afterpay prétend qu’environ 85% des personnes utilisent une carte de débit pour effectuer des paiements, mais cela laisse 15% en utilisant le crédit pour le service, ce que nous ne recommandons pas.

Afterpay effectue-t-il une vérification de crédit ?

Non, Afterpay ne se réserve pas le droit d’effectuer une vérification de solvabilité ou de signaler des informations aux agences d’évaluation du crédit . Aucune vérification des antécédents signifie que votre historique de crédit ne sera pas affecté. Cependant, les vérifications de crédit sont une forme de protection des consommateurs – elles aident à empêcher les prêteurs d’augmenter des niveaux d’endettement préjudiciables.

Sachez également que l’absence de vérification de crédit initiale rend Afterpay différent des autres formes de crédit. Parce qu’il n’y a pas d’enquête approfondie pour déterminer si Afterpay convient à vos besoins ou à votre capacité de payer, la responsabilité vous incombe de vous assurer que vous pouvez vous le permettre.

Nous pensons que tous les services BNPL devraient effectuer des vérifications de crédit. Ceux-ci aident à s’assurer que les sociétés financières ne causent pas de dommages. Les sociétés BNPL connaissent leur produit et connaissent les données – il devrait leur incomber d’effectuer des contrôles de base de l’accessibilité plutôt que de demander aux clients de prendre tous les risques.

Les limites d’achat peuvent donner un faux sentiment de sécurité

Afterpay a des limites de commande et de compte qui commencent bas et n’augmentent qu’une fois que vous avez établi un historique de remboursement cohérent. Le montant maximum par transaction est de 1 500 $, tandis que la limite de compte en cours est de 2 000 $.

Les limites de transaction et de commande après paiement varient également d’un magasin à l’autre. Par exemple, Kmart et Target proposent Afterpay sur les achats jusqu’à 1 000 $ et Big W jusqu’à 1 200 $.

Afterpay n’approuve également qu’une commande à la fois et si un paiement n’est pas effectué à sa date d’échéance, les clients ne peuvent plus effectuer d’achats avec la plate-forme.

Bien qu’il puisse sembler que cela offre aux utilisateurs une petite protection contre le surengagement financier, cela n’empêche pas de multiples petits paiements de s’accumuler à un niveau inconfortable. Une dette Afterpay de 1 500 $ coûtera 375 $ par quinzaine sur deux mois. Pour certaines personnes, en particulier les personnes à faible revenu, même un changement mineur de circonstances ou une dépense imprévue ou importante pourrait les empêcher de faire face aux paiements, puis se charger de plusieurs frais de retard.

Et si je n’effectue pas mes paiements ?

Selon l’ASIC, plus de la moitié des utilisateurs de BNPL dépensent plus qu’ils ne le feraient autrement, et un sur six est devenu à découvert, a retardé le paiement d’autres factures ou a emprunté de l’argent en raison d’un engagement excessif via les plateformes BNPL.

Afterpay impose aux consommateurs de calculer les sommes sur leur capacité de payer au cours des deux mois et d’examiner les risques si quelque chose d’inattendu devait se produire, avant de faire leur achat.

Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer des remboursements, Afterpay a une politique de difficultés et « offre à tous les clients en difficulté financière la possibilité de demander un allégement ». Cela peut prendre la forme d’une prolongation des délais de paiement, d’un report des paiements pour une durée déterminée ou d’une suppression des frais de retard.

Mais selon une soumission de 2020 rédigée par le Consumer Credit Legal Service (WA), les politiques de difficultés de BNPL sont généralement faibles par rapport à ce que proposent les banques.

Selon les termes et conditions, Afterpay a le droit de vendre toute dette impayée à des « agences de recouvrement tierces », bien qu’un représentant de l’entreprise nous ait dit qu’elle ne rendait pas compte aux agences de crédit ni ne vendait la dette. Cependant, la société a dépensé 6,5 millions de dollars pour tenter de recouvrer les dettes impayées et les rétrofacturations au cours du premier semestre de l’exercice 2020.

Les jeunes et les travailleurs à temps partiel les plus à risque

Afterpay s’adresse clairement aux millennials. Les données financières du premier semestre 2018 affirment que les personnes âgées de 18 à 34 ans représentent 67% de la clientèle d’Afterpay. Selon l’ASIC, deux personnes sur cinq qui achètent via les programmes BNPL sont des personnes à faible revenu et, parmi elles, deux sur cinq sont des étudiants ou des travailleurs à temps partiel – toutes des personnes potentiellement vulnérables financièrement, ce qui fait de ces produits un choix risqué pour elles. .

Annulations, remboursements et litiges

Payer avec Afterpay peut compliquer la relation que vous entretenez avec un détaillant en cas de litige ou si vous devez effectuer un retour.

L’implication d’Afterpay dans une vente se dissout après 120 jours, une fois que tous les remboursements ont été effectués, mais les choses peuvent se compliquer s’il y a un litige dans ce délai. Demander un remboursement dans les 120 jours suivant l’achat d’un produit signifie que le détaillant doit d’abord rembourser Afterpay, qui à son tour vous rembourse l’argent.

Étant donné qu’Afterpay ne traitera un remboursement qu’à la suite d’une demande de remboursement du détaillant, cela peut vous laisser en suspens, effectuer des paiements jusqu’à ce que le détaillant accepte le retour – et vous êtes toujours responsable de ces paiements (et des frais de retard). Si le détaillant n’accepte pas le retour et que vous ne parvenez pas à résoudre le problème avec lui, vous devrez peut-être suivre le processus de contestation Afterpay.

Le 1er mars 2021, Afterpay a mis à jour sa politique de retour. Vous devez toujours organiser un retour ou un remboursement avec le magasin dans lequel vous avez acheté, mais vous pouvez désormais informer Afterpay via l’application que vous retournez un achat. Cela repoussera votre prochain versement jusqu’à 14 jours, offrant une fenêtre supplémentaire pour que le remboursement soit traité par le détaillant. Cependant, vous ne pouvez reporter un paiement qu’une seule fois par commande et si votre remboursement n’est pas traité dans ce délai, vous devrez peut-être effectuer deux paiements le même jour lorsque votre prochain versement est dû.

La politique Afterpay stipule qu’une fois que vous recevez un remboursement, tous les paiements à venir sont annulés et tous les paiements qui ont été effectués sont remboursés sur la carte avec laquelle vous avez payé.

La fenêtre de 120 jours

Si le retour de votre produit se situe en dehors de la fenêtre de 120 jours, le détaillant est responsable du traitement du retour et du remboursement. Cela signifie que vous devrez contacter le magasin dans lequel vous avez acheté l’article ou le fabricant du produit, et Afterpay n’est pas impliqué dans le processus de remboursement.

Pour les retours, le type et le montant d’un retour sont déterminés par la politique de retour du détaillant auprès duquel vous avez acheté le produit. Une fois que le détaillant aura traité le retour, celui-ci passera par Afterpay et apparaîtra sur votre plan de paiement.

Que faire s’il y a quelque chose qui ne va pas avec votre achat ?

En vertu de la loi australienne sur la consommation, vos garanties pour le consommateur signifient que si l’article que vous avez acheté est défectueux, l’entreprise auprès de laquelle vous l’avez acheté doit fournir une réparation, un remplacement ou un remboursement. Le recours auquel vous avez droit dépendra du fait que le problème soit majeur ou mineur. En cas de défaillance majeure d’un article, vous avez le droit de choisir la solution, y compris de demander un remboursement.

En cas de litige concernant un remboursement, nous conseillons parfois aux personnes de demander une rétrofacturation via leur carte de crédit (s’ils ont payé l’article avec leur carte de crédit). Si vous demandez une annulation de votre commande via une rétrofacturation via votre carte de crédit ou de débit, les remboursements sont entre vous et votre banque, et non Afterpay.

Combien de temps faut-il pour régler un litige avec Afterpay ?

L’entreprise vise à résoudre toutes les plaintes dans les 21 jours. Si vous n’êtes pas satisfait de la réponse que vous recevez, vous pouvez faire remonter le problème en contactant l’Australian Financial Complaints Authority ( AFCA ).

Résumé : ce qui ne va pas chez BNPL

Le Financial Rights Legal Center (FRLC), basé en Nouvelle-Galles du Sud, a entendu un certain nombre de personnes qui ont eu des problèmes avec les services BNPL – et beaucoup d’entre elles étaient dans une situation financière vulnérable au départ.

Contrôles et réglementations insuffisants

Il n’y a pas de chèques de prêt responsable et les dispositifs BNPL ne sont toujours pas réglementés de la même manière que les autres formes de crédit. En réponse aux critiques, à l’examen minutieux de l’ASIC et d’un comité sénatorial de 2019, l’Australian Finance Industry Association (AFIA) et ses membres du secteur BNPL ont élaboré un code de pratique volontaire. Celui-ci est entré en vigueur le 1er mars 2021.

Nouveau code pas à la hauteur

Avec d’autres groupes de consommateurs, nous avons examiné la version préliminaire du code et nous ne pensons pas qu’elle soit à la hauteur. Il ne traitera pas des coûts élevés, des politiques inadéquates en matière de difficultés ou de la survente de crédit à des personnes déjà soumises à des pressions financières. Nous pensons que les produits BNPL agissent comme le crédit, mais ils exploitent une faille dans la loi qui signifie qu’ils n’ont pas besoin de se conformer aux protections de base des consommateurs. Nous voulons que des produits comme Afterpay respectent les protections des consommateurs en vertu de la loi sur le crédit.

Ce que nous aimerions voir

CHOICE s’est associé à d’autres groupes de consommateurs pour critiquer le coût élevé des produits BNPL, y compris Afterpay. Alors qu’Afterpay prétend être « gratuit », les coûts sont en fin de compte supportés par tous les consommateurs par le biais de l’augmentation des prix, car les frais de paiement des commerçants sont intégrés au prix global des marchandises et par le paiement des frais de retard et d’autres frais.

Nous voulons que les coûts pour Afterpay et les services similaires soient plafonnés, de la même manière que les coûts de crédit et de débit sont plafonnés. Nous avons encouragé la Reserve Bank of Australia – qui est responsable de la réglementation des paiements par carte – à agir sur ce problème croissant.

Mise à jour du 9 septembre 2020 :

Nous avons ajouté qu’Afterpay définit plusieurs rappels automatiques pour les utilisateurs afin d’éviter les retards de paiement ; il vérifie l’ID d’un utilisateur pour empêcher la création de plusieurs comptes ; et un représentant de l’entreprise nous a dit qu’ils ne font pas rapport aux agences de crédit et ne vendent pas la dette. Nous avons supprimé une phrase qui disait qu’il est trop facile d’ouvrir un autre compte avec une adresse e-mail différente ou de s’inscrire à un service différent.

Mise à jour du 9 mars 2021 :

Nous avons mis à jour les sections de vérification de crédit et de politique de retour pour refléter les modifications apportées aux politiques d’Afterpay qui sont entrées en vigueur le 1er mars 2021 en raison de la mise en œuvre du code BNPL. Nous avons également mis à jour la section du code de bonnes pratiques de BNPL pour refléter la mise en œuvre du code volontaire le 1er mars 2021.

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