La planification de la retraite est un processus complexe qui nécessite une approche stratégique. Parmi les nombreux outils à votre disposition, les comptes 401(k) et Roth jouent un rôle crucial. Cependant, il est essentiel de ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier. Voici comment équilibrer ces deux types de comptes pour optimiser vos économies.
Christine Benz, directrice de la finance personnelle et de la planification de la retraite chez Morningstar propose une hiérarchie pour les économies de retraite. Cette approche vous guide à travers les différentes options d’investissement, en mettant l’accent sur les avantages fiscaux et la flexibilité.
Prioriser les contributions correspondantes
La première étape consiste à investir suffisamment dans un 401(k) ou un autre plan de retraite d’entreprise pour bénéficier des contributions correspondantes. Cette stratégie vous permet de profiter de l’argent gratuit offert par votre employeur. Même une correspondance modeste, comme 25 cents par dollar, est difficile à battre en investissant en dehors du plan.
Si votre plan 401(k) n’offre pas de correspondance, il est préférable de passer directement à l’étape suivante. Cependant, si votre plan propose des frais administratifs réduits, des investissements à coûts ultra-faibles et une option Roth, vous pouvez envisager de maximiser vos contributions 401(k) avant de passer à un IRA.
Explorer les options IRA
Les IRA offrent des avantages tels que des coûts réduits, une grande flexibilité et la possibilité de contribuer à un Roth IRA. Les IRA évitent souvent les frais administratifs et offrent une gamme variée de titres de participation. Cependant, si votre plan 401(k) est exceptionnellement avantageux, vous pourriez maximiser vos contributions 401(k) avant de vous tourner vers un IRA.
Pour les couples mariés avec un conjoint non gagnant, il est judicieux de financer un IRA conjoint si le conjoint gagnant a suffisamment de ressources pour couvrir les deux. Cela permet d’accumuler des économies de retraite pour le conjoint non gagnant.
Maximiser les contributions 401(k) et HSA
Une fois que vous avez épuisé les options de correspondance, il est temps d’investir dans votre plan de retraite d’entreprise jusqu’à la limite. Les contributions traditionnelles 401(k) sont préimposées, se composent de manière différée sur le plan fiscal et réduisent le revenu brut ajusté, augmentant Les Roth 401(k) offrent une composition et des retraits sans impôts à la retraite.
Ensuite, envisagez de contribuer à un compte d’épargne santé (HSA) jusqu’à la limite. Les contributions préimposées entrent dans le compte, les fonds peuvent être investis et croître avec des avantages fiscaux, et les retraits qualifiés pour les dépenses de santé sont également exonérés d’impôts. Les HSA peuvent être traités comme des véhicules d’épargne-retraite si vous investissez les actifs et laissez l’argent se composer jusqu’à la retraite.
Stratégies avancées pour les investisseurs
Si vous avez déjà maximisé vos contributions régulières 401(k) de 24 500 $ (32 500 $ si vous avez plus de 50 ans), vous pouvez contribuer jusqu’à 72 000 $ au total en 2026, à condition que votre plan permette les contributions après impôt. Vous pouvez ensuite convertir ces contributions en Roth à l’intérieur du plan, si cela est permis, ou une fois que vous prenez votre retraite, quittez l’entreprise ou effectuez des distributions en service.
Cette stratégie est moins attrayante si vous avez un 401(k) particulièrement mauvais ou coûteux. Enfin, si vous visez une diversification fiscale à la retraite et que vous avez déjà une part importante de vos actifs dans des comptes différés sur le plan fiscal et Roth, envisagez d’investir dans un compte imposable.
