Il y a quelques années à peine, le coût de l’éducation d’un médecin dépassait souvent celui de l’achat d’une maison. Aujourd’hui, la situation a radicalement changé. Les professionnels de la santé, même avec des revenus élevés, doivent faire face à une hausse significative des prix de l’immobilier un phénomène qui touche désormais bien au-delà des zones à coût de vie élevé (HCOLA).
À Salt Lake City, par exemple, le prix médian d’une maison s’élève désormais à 561 000 dollars. Mais pour les médecins, dont les revenus se situent généralement entre le 97e et le 99e percentile, le véritable enjeu se situe dans les quartiers plus aisés. Dans mon code postal, le prix médian d’une maison est de 1,23 million de dollars. Pour une maison ‘normale’, sans rénovations récentes ou vues exceptionnelles, il faudrait compter environ 1,5 million de dollars.
Les défis financiers pour les médecins
Pour qu’une maison de 1,5 million de dollars soit abordable, il est généralement recommandé de garder son mortgage à moins de 2 fois son revenu brut annuel. Avec un apport de 20 %, il faudrait donc un revenu brut annuel de 600 000 dollars. Or, le revenu moyen d’un médecin se situe autour de 375 000 dollars par an. Il faudrait donc deux salaires de ce type dans un foyer pour se permettre un tel achat.
Et ce n’est que la partie émergée de l’iceberg. Dans des zones comme le comté de San Francisco, le district de Flatiron à Manhattan, ou Falls Church, près de Washington DC, le prix médian d’une maison dépasse 1,8 million de dollars. Si même le médecin médian ne peut pas se permettre le prix médian de ces logements, qui les achète ?
Stratégies pour faire face à la crise du logement
Face à cette situation, plusieurs stratégies peuvent être envisagées. Tout d’abord, il est crucial de reconnaître que la maison représente une part importante de la vie financière. Pour beaucoup de médecins en début de carrière, la valeur de leur maison peut représenter une part significative, voire majoritaire, de leur patrimoine net.
Optimiser ses dépenses
Pour se permettre un logement de qualité, il faudra réduire ses dépenses dans d’autres domaines. Cela peut signifier manger moins souvent au restaurant conduire une voiture d’occasion, ou limiter les vacances à l’étranger. L’adage on ne peut pas tout avoir s’applique parfaitement ici. Si vous voulez une maison raisonnable, il faudra faire des compromis ailleurs.
Mieux choisir son logement
Une autre alternative consiste à mieux sélectionner son logement. Avez-vous vraiment besoin de 4 000 mètres carrés ? Peut-être pouvez-vous vous contenter de 1 500 mètres carrés. Pouvez-vous faire vous-même l’aménagement paysager ? Et si vous optiez pour une maison à rénover progressivement ?
Financer intelligemment
Le financement de votre maison est tout aussi important que son prix. Bien qu’un prêt sur 15 ans soit idéal, il n’est pas toujours accessible. Un prêt sur 30 ans peut être une solution, avec la possibilité de le renégocier plus tard. Avec le temps, votre revenu augmentera, votre score de crédit s’améliorera, et les taux d’intérêt pourraient baisser. Tout cela contribuera à rendre votre prêt plus abordable.
Le house hacking
Une autre option est le house hacking. Si vous êtes célibataire, pourquoi ne pas prendre un colocataire ? Ou louer votre sous-sol ? Même le garage et l’allée peuvent être loués de nos jours. Si quelqu’un d’autre paie une partie de votre prêt hypothécaire, les chiffres deviennent plus favorables.
Aider ses enfants à entrer sur le marché immobilier
Pour les médecins en milieu ou fin de carrière, l’enjeu est désormais d’aider leurs enfants à accéder à la propriété. Avec l’âge médian d’achat d’une première maison qui atteint désormais 40 ans il est crucial de les soutenir financièrement.
Il est important de les aider à partir d’une position de force. Assurez-vous d’abord que vos propres finances sont en ordre. Ensuite, vous pouvez envisager de les aider à constituer un apport substantiel, voire à leur offrir un soutien financier régulier pour leur permettre d’accéder à un logement de qualité.
Mais avec des stratégies adaptées, il est possible de naviguer dans ce marché difficile et de s’assurer un avenir financier stable.
