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Examen du Personal Capital: un outil gratuit de gestion de patrimoine

Personal Capital est un tableau de bord financier gratuit qui peut suivre tous les aspects de vos finances. Nous verrons comment fonctionne ce logiciel de finances personnelles dans notre revue Personal Capital.

Personal Capital est devenu l’une des plateformes de gestion financière les plus populaires disponibles. Il se décline en deux versions, le Free Financial Dashboard et le service Wealth Management. La version gratuite est avant tout une application de budgétisation, mais elle fournit de nombreux outils pour investir.

La version de gestion de patrimoine est un service complet de gestion des investissements, fonctionnant un peu comme un conseiller robot, mais offrant une quantité généreuse de soutien en direct de la part de conseillers financiers.

À propos du Personal Capital

Personal Capital est utilisé par près de deux millions de personnes, qui utilisent principalement la version gratuite. Mais le service de gestion de patrimoine compte plus de 25 000 clients, qui ont plus de 14 milliards de dollars d’actifs sous gestion.

La société a été fondée en 2009 et a son siège à San Carlos, en Californie.

La plupart des utilisateurs commencent par la version gratuite, puis passent au service de gestion de patrimoine s’ils souhaitent une gestion directe des investissements de leurs portefeuilles d’investissement. Mais même si vous ne mettez pas à niveau, la version gratuite offre tellement d’outils d’investissement qu’elle vaut la peine d’avoir pour eux seuls.

Comment fonctionne le Personal Capital

Comme indiqué au début, Personal Capital propose deux versions, le tableau de bord financier gratuit de Personal Capital et Personal Capital Wealth Management. Bien qu’il s’agisse de services connexes, ils offrent des fonctions très distinctes. Jetons un coup d’oeil à chacun individuellement.

Tableau de bord financier sans Personal Capital

Bien que cette version soit souvent considérée principalement comme une application de budgétisation, elle est en fait assez limitée à cet égard. Cependant, les outils d’investissement sont vastes. Même si vous n’avez pas l’intention d’utiliser Personal Capital pour la budgétisation, la version gratuite fournira un précieux soutien à l’investissement.

Le tableau de bord sert principalement d’agrégateur financier, où vous pouvez inclure tous vos comptes. Cela comprend les investissements, l’épargne, les chèques, les comptes de prêt et les cartes de crédit. Il vous permet de rassembler toute votre vie financière sur une seule plateforme. Vous pouvez même inclure tous les régimes de retraite parrainés par l’employeur que vous avez – en fait, c’est la spécialité de la version gratuite.

Tableau de bord

Le tableau de bord financier gratuit offre les fonctionnalités suivantes :

Budgétisation. Vous pouvez utiliser la version gratuite pour suivre vos flux de trésorerie et vos habitudes de dépenses. Vous pouvez également analyser vos catégories de dépenses et vos transactions individuelles. Vous recevrez des résumés mensuels, vous aidant à savoir exactement où va votre argent. Cependant, si vous recherchez principalement un logiciel de budgétisation, vous n’utiliserez probablement pas Personal Capital. Par exemple, alors que la plate-forme fournit des alertes sur les factures à venir, elle ne fournit pas de fonction de paiement de factures. Vous devrez continuer à payer vos factures directement depuis vos comptes bancaires.

Analyseur de flux de trésorerie. Cet outil crée un budget pour vous. Une fois configuré, il suit vos revenus et dépenses à partir des différents comptes financiers que vous avez liés à la plateforme. Vous pouvez ensuite vous fixer des objectifs financiers, comme préparer votre retraite ou rembourser vos dettes. L’analyseur vous aidera à développer des stratégies pour atteindre vos objectifs.

Malgré les limites de Personal Capital Financial Dashboard du côté de la budgétisation, il s’agit d’un excellent service en matière de gestion des investissements. Il propose les outils d’investissement suivants :

Planificateur de retraite. Le planificateur utilise une série de scénarios « et si » pour vous aider à déterminer si vous êtes sur la bonne voie avec vos objectifs de retraite. Vous pouvez vous adapter aux changements de votre situation, comme un changement d’emploi ou de carrière, la naissance d’un enfant ou même épargner pour l’université. Il prend en compte les facteurs extérieurs qui peuvent avoir un impact sur la retraite.

Suivi des crypto-monnaies. Personal Capital vous permet désormais de suivre votre crypto-monnaie sur des centaines d’échanges cryptographiques différents. Vous pouvez également suivre des milliers de types de jetons différents, notamment Bitcoin, Ethereum et Litecoin. Il s’agit d’une fonctionnalité intéressante pour ceux qui ajoutent de la crypto à leur portefeuille et souhaitent se tenir au courant du prix.

Bilan d’investissement. Cela pourrait être l’outil d’investissement le plus important de tous. Une fois que vous avez agrégé vos comptes d’investissement sur la plateforme, cet outil vous aidera à optimiser ces comptes. Il peut recommander d’ajuster la composition de votre portefeuille pour améliorer le rendement global de vos investissements.

Calculateur de valeur nette. En suivant vos actifs et passifs, vous pouvez rapidement déterminer votre valeur nette. C’est important, car la valeur nette est le nombre le plus important pour déterminer votre solidité financière globale.

Conseiller personnel. Même si le tableau de bord financier est gratuit, vous aurez toujours la possibilité de contacter un conseiller personnel. Le conseiller ne sera pas en mesure de fournir des conseils d’investissement, mais il pourra vous aider avec des questions concernant le service, ainsi que fournir des informations supplémentaires sur les recommandations faites par Personal Capital.

Gestion de patrimoine personnel

Personal Capital Wealth Management est parfois regroupé avec des robots conseillers, ce qui n’est pas tout à fait vrai. Bien qu’ils utilisent d’importants outils d’investissement automatisés, il existe également un élément très important de gestion humaine active. Cela place vraiment le service quelque part entre les conseillers en investissement humain traditionnels et les conseillers en robotique.

Semblable aux conseillers en robotique, Personal Capital commence par déterminer votre tolérance au risque, vos objectifs d’investissement et votre horizon temporel. Mais ils tiennent également compte de vos préférences personnelles dans la construction de votre portefeuille. Votre portefeuille est géré selon la théorie moderne du portefeuille (MPT), en investissant dans plusieurs classes d’actifs pour une diversification appropriée. Ils rééquilibrent également votre portefeuille périodiquement pour maintenir les allocations d’actifs cibles.

Votre portefeuille est investi dans six classes d’actifs :

  • actions américaines
  • Obligations américaines
  • Stocks internationaux
  • Obligations internationales
  • Investissements alternatifs, y compris les fiducies de placement immobilier, l’énergie et l’or
  • En espèces

Le pourcentage spécifique de votre portefeuille dans chaque catégorie d’actifs dépendra de votre profil d’investisseur, tel que déterminé par votre tolérance au risque, vos objectifs de placement, votre horizon temporel et vos préférences personnelles.

Chaque classe d’actifs est investie dans un fonds indiciel indiciel à faible coût (ETF), afin de fournir une large exposition au marché à un faible ratio de frais. Cependant, la partie actions américaines sera détenue dans un échantillon bien diversifié d’au moins 70 actions individuelles. Cela permet à Personal Capital de fournir une pondération tactique et une optimisation fiscale (poursuivez votre lecture pour une explication des deux services).

Les stratégies de placement de Wealth Management plus en détail

Pesée tactique. Il s’agit d’une approche d’investissement qui améliore l’indexation traditionnelle en maintenant une exposition plus équilibrée à chaque secteur et style. Des tests rétrospectifs ont indiqué que la stratégie surperforme le S&P 500 de 1,5% par an et avec une volatilité plus faible.

Optimisation fiscale. Il s’agit d’une stratégie d’investissement conçue pour réduire l’impôt à payer résultant de vos activités d’investissement. C’est une stratégie utilisant plusieurs techniques :

  1. Utiliser les ETF plutôt que les fonds communs de placement, car ils génèrent beaucoup moins en termes de plus-values.
  2. Utilisation de stocks individuels, car ils peuvent être facilement achetés et vendus pour générer des pertes fiscales .
  3. L’allocation fiscale est utilisée dans laquelle les actifs productifs de revenu sont détenus dans des comptes de retraite, tandis que les actifs générant des gains en capital sont détenus dans des comptes imposables pour profiter des taux d’imposition des gains en capital plus bas à long terme.

Investissement socialement responsable (ISR). Si vous choisissez d’intégrer l’ISR dans vos activités d’investissement, des investissements spécifiques sont choisis en fonction de leur conformité avec ce que l’on appelle l’environnement, le social et la gouvernance, ou ESG.

Cela signifie que les investissements sont choisis dans les entreprises en fonction de leur impact environnemental, social (diversité et relations de travail) et de gestion. La gestion, ou la gouvernance, est déterminée par la structure de gestion, l’indépendance du conseil et les niveaux de rémunération des dirigeants. Cela vous donnera l’occasion d’investir dans ce en quoi vous croyez, tout en évitant ce que vous ne croyez pas.

Fonctionnalités de gestion de patrimoine personnel

Investissement initial minimum : 100 000 $ (200 000 $ pour un accès régulier à des conseillers financiers)

Comptes disponibles. Comptes de placement conjoints et imposables; IRA traditionnels, Roth, SEP et rollover ; fiducies; conseils uniquement sur les plans 401(k) et 529

Teneur de compte. Votre portefeuille de gestion de patrimoine sera détenu par Pershing Advisor Solutions , l’un des plus grands dépositaires d’investissements et agences de compensation au monde. La société agit en tant que dépositaire de plus de 1 000 milliards de dollars d’actifs dans le monde.

Protection du compte. Tous les comptes sont protégés par SIPC, jusqu’à 500 000 $ en titres et en espèces, y compris jusqu’à 250 000 $ en espèces. Cette couverture vous protège contre les défaillances des courtiers et non contre les pertes monétaires dues aux fluctuations du marché.

Conseillers financiers. Il s’agit d’une partie importante du service de gestion de patrimoine. Les conseillers financiers sont disponibles par téléphone, e-mail, chat en direct ou conférence Web 24h/24 et 7j/7. En tant que client du service Wealth Management, vous disposez de deux conseillers financiers dédiés. Ils vous fourniront une planification financière et de retraite complète, ainsi qu’une épargne-études et une aide à la décision financière sur des sujets tels que l’assurance, le financement immobilier, les options d’achat d’actions et même la rémunération.

Frais de gestion de patrimoine personnel. Les frais de gestion de patrimoine personnel sont les suivants :

Actif sous gestion Frais de conseil annuels
Jusqu’à 1 million de dollars 0,89%
Premiers 3 millions de dollars* 0,79%
2 millions de dollars suivants* 0,69%
5 millions de dollars suivants* 0,59%
Plus de 10 millions de dollars* 0,49%

*S’applique aux clients qui investissent 1 million de dollars ou plus.

Service Clientèle Privée Gestion de Patrimoine Personnel

Comme vous le verrez dans la capture d’écran ci-dessous, les services de Personal Capital ont quatre niveaux :

  1. Gratuit – le tableau de bord financier
  2. Service d’investissement – les outils et services d’investissement de base fournis dans le cadre du tableau de bord financier ainsi que la gestion des investissements pour les portefeuilles de 1 000 000 à 200 000 $
  3. Gestion de patrimoine – pour les investisseurs ayant au moins 200 000 $ à investir
  4. Client privé – pour les investisseurs avec plus de 1 million de dollars à investir

Private Client fournit un niveau de service plus élevé pour les clients ayant des actifs plus élevés. En plus d’offrir des frais de conseil annuels inférieurs, vous bénéficiez également d’un accès prioritaire à un planificateur financier certifié et à d’autres professionnels de la finance, à des services de banque privée, à des services immobiliers et à une collaboration avec un avocat spécialisé en droit immobilier et un CPA.

Options de Personal Capital

Fonctionnalités et avantages supplémentaires

Service Clients. Vous pouvez joindre Personal Capital par téléphone ou par courriel, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7. Cela s’applique à la fois à la version gratuite et au service de gestion de patrimoine, mais le service de gestion de patrimoine donne également accès à deux conseillers financiers en direct. Cependant, une assistance téléphonique directe est disponible du lundi au vendredi de 8h00 à 18h00, heure du Pacifique.

Application mobile. L’application mobile est disponible pour les appareils iOS et Android, ainsi que pour Apple Watch, et peut être téléchargée sur l’App Store ou sur Google Play.

Fonctionnalités d’exportation de données. Il n’y a actuellement aucune possibilité d’imprimer des rapports à partir de l’application Personal Capital. Ils promettent que la capacité est en cours, mais ne peuvent pas fournir une heure d’arrivée estimée.

Cependant, vous pouvez exporter des transactions. Pour ce faire, vous devez vous connecter au site Web ou à l’application mobile (iOS uniquement) à l’aide de Chrome ou de Firefox. Vous accédez ensuite à Transactions/Toutes les transactions , puis cliquez sur CSV pour exporter les transactions.

Sécurité. Personal Capital utilise les mesures de sécurité suivantes :

  • La plateforme est en lecture seule, donc aucun retrait ou transfert ne peut être effectué
  • Authentification à deux facteurs
  • Vous oblige à enregistrer tous les appareils que vous utilisez pour accéder à la plate-forme
  • Cryptage de niveau militaire (AES 256 bits) pour sécuriser vos données
  • Pare-feu et sécurité du périmètre
  • Contrôle continu
  • La numérisation d’empreintes digitales est disponible pour les appareils iOS (mais pas Android)

Compte d’épargne en espèces en Personal Capital

Comme de nombreuses entreprises proposant des services de robo advisor, Personal Capital se lance dans le jeu bancaire. Le taux d’intérêt actuel est de 0,05 % APY pour tous les comptes, mais de 0,10 % APY si vous participez aux plans Investment Service, Wealth Management ou Private Client.

Le compte n’a pas de solde minimum, des retraits illimités et un accès élégant via votre téléphone. Il offre également une assurance FDIC pouvant aller jusqu’à 1,5 million de dollars de dépôts. Mais sachez que ce compte n’offre ni carte de débit ni capacité de paiement de factures.

Comment s’inscrire avec le Personal Capital

Vous pouvez vous inscrire à Personal Capital via le site Web. Vous commencez par fournir votre e-mail et votre numéro de téléphone, puis créez un mot de passe.

On vous demandera ensuite des informations générales, y compris votre nom, votre âge, l’âge auquel vous prévoyez prendre votre retraite et le montant d’argent que vous avez épargné pour la retraite. (Comme indiqué tout au long de cet examen, Personal Capital est fortement orienté vers la retraite.)

Une fois ces informations renseignées, vous commencerez à lier vos comptes. Personal Capital se synchronise avec plus de 12 000 institutions financières, ou vous pouvez simplement entrer le nom et l’adresse Web de votre institution. Personal Capital analysera vos comptes financiers remontant à un à trois mois. Sur la base de l’analyse, vous aurez accès à tous les outils du tableau de bord gratuit, ainsi qu’aux recommandations Personal Capitals pour vos comptes d’investissement.

Si vous souhaitez vous inscrire au service Gestion de patrimoine, vous pouvez contacter un conseiller financier pour lancer le processus (ou attendre un peu, et un conseiller vous contactera). Vous devrez fournir des informations supplémentaires, y compris des documents confirmant votre identité. Vous devrez ensuite lier un ou plusieurs comptes financiers pour transférer des fonds sur votre compte Pershing, qui contiendra vos investissements. Personal Capital vous permet également de transférer des titres d’autres plateformes d’investissement.

Vous remplirez un questionnaire qui déterminera votre tolérance au risque, vos objectifs de placement et votre horizon temporel. Mais vous aurez également une conférence Web avec un conseiller financier, où des informations plus spécifiques seront recueillies. Votre portefeuille sera créé en fonction de vos réponses au questionnaire, ainsi que des informations fournies au conseiller financier.

Avantages et inconvénients du Personal Capital

Avantages

  • Budgétisation et gestion des investissements sur une seule plateforme — Personal Capital offre à la fois la gestion financière/budgétisation personnelle, ainsi que la gestion des investissements sur la même plateforme.
  • Tableau de bord financier gratuit — Le tableau de bord financier comprend un grand nombre d’outils d’investissement ainsi que des capacités de budgétisation, et son utilisation est gratuite. Il fournira également des conseils en investissement pour les comptes au-delà de votre compte Personal Capital Wealth Management.
  • Optimisation fiscale — Le service Gestion de patrimoine utilise des stratégies étendues d’optimisation fiscale pour minimiser les impôts sur le revenu générés par vos investissements.
  • Conseillers financiers — Le service Gestion de patrimoine fournit deux conseillers financiers pour chaque client, qui peuvent vous aider à gérer toute votre vie financière.
  • Investissement socialement responsable — Si vous vous considérez socialement responsable et que vous voulez vous assurer que votre investissement correspond à vos valeurs, vous pouvez le faire avec Personal Capital.

Inconvénients

  • Minimum élevé pour la gestion de patrimoine — L’investissement initial minimum requis pour le service d’investissement est de 100 000 $ et le service de gestion de patrimoine est de 200 000 $, ce qui éliminera les petits et la plupart des investisseurs de taille moyenne.
  • Faible taux d’intérêt sur le Personal Capital en espèces – Le rendement actuel est bien inférieur à celui disponible via Betterment ou Wealthfront et est à peine compétitif avec les banques et les coopératives de crédit locales.
  • Personal Capital Cash manque de fonctions bancaires de base – Le compte n’offre pas de carte de débit ou de capacité de paiement de factures, ce qui en fait une offre de produits plus faible que la concurrence.
  • Sollicitation — Si vous vous inscrivez à la version gratuite, vous serez invité à passer au service de gestion de patrimoine. Certains utilisateurs et lecteurs ont décrit cela comme « ennuyeux ».
  • Frais élevés – Les frais de 0,89% que la plupart des investisseurs paieront pour le service de gestion de patrimoine sont beaucoup plus élevés que ceux des robots-conseillers, comme Betterment et Wealthfront, qui facturent de 0,25% à 0,40%. Mais il faut souligner que Personal Capital fournit des services de gestion d’investissement plus proches des gestionnaires d’investissement humains traditionnels, plutôt que des robots-conseillers.
  • Capacités de budgétisation limitées — Les capacités de budgétisation de la plate-forme sont beaucoup plus limitées que les applications de budgétisation entièrement dédiées, comme Mint, Quicken et YNAB.

FAQ

Comment puis-je savoir que Personal Capital Wealth Management n’échangera pas mon compte uniquement pour générer des frais pour l’entreprise ?

Le Personal Capital est un fiduciaire. À ce titre, ils doivent agir au nom de vos intérêts personnels. De plus, il n’y a pas de commissions de négociation ni de frais cachés de quelque nature que ce soit. Les frais de conseil annuels sont les seuls frais que vous paierez.

Les frais de conseil en gestion de patrimoine de Personal Capital s’appliquent-ils à tous les comptes de placement que j’ai sur le tableau de bord financier ?

Tous les comptes que vous associez sur le tableau de bord financier sont inclus gratuitement. Les frais de conseil ne s’appliquent qu’à la portion de vos placements qui est directement gérée par Gestion de patrimoine. Par exemple, si vous incluez un total de 1 million de dollars sur le tableau de bord financier, mais que seulement 400 000 $ sont gérés par Wealth Management, les frais de conseil s’appliqueront uniquement à 400 000 $, pas à 1 million de dollars. Le tableau de bord financier peut toujours être utilisé pour analyser vos autres comptes et faire des recommandations. Cela comprend tous les régimes de retraite parrainés par l’employeur que vous avez. Étant donné que Wealth Management ne gère pas directement le compte, il n’y a aucun frais pour l’inclure dans le tableau de bord.

En quoi la gestion de patrimoine de Personal Capital diffère-t-elle des vrais conseillers en robotique ?

Le service de gestion de patrimoine utilise la technologie pour gérer votre portefeuille. Cela inclut un large degré d’investissement automatisé, y compris un rééquilibrage périodique. Mais Personal Capital se distingue des conseillers robo purs en ce sens qu’ils personnaliseront votre portefeuille en fonction de vos propres circonstances et préférences. Par exemple, vous remplissez un questionnaire lorsque vous vous inscrivez au service, comme vous le feriez pour un conseiller robo. Mais l’allocation de votre portefeuille sera également décidée par votre conseiller financier, sur la base de votre entretien personnel.

Pourquoi devrais-je investir mon argent avec Personal Capital alors que leurs frais de conseil annuels sont tellement plus élevés que presque tous les conseillers en robotique ?

Les frais plus élevés avec Personal Capital sont dus à un niveau de service beaucoup plus élevé. Non seulement vous avez un accès direct à deux conseillers financiers, qui vous aideront à créer et à modifier votre portefeuille à l’avenir, mais ils fourniront également des conseils financiers holistiques. Cela signifie qu’ils vous aideront à prendre des décisions financières qui vont au-delà de votre portefeuille d’investissement. Cela peut inclure la planification successorale et l’aide à d’autres situations financières, comme l’achat d’une maison ou l’achat du bon montant d’assurance. Les conseillers Robo ne fournissent pas ce niveau de service.

Alternatives de Personal Capital

L’une des qualités qui distingue Personal Capital de la concurrence est sa combinaison de capacités de budgétisation et de gestion des investissements. Mais Personal Capital est-il vraiment le meilleur choix pour assurer la gestion de placements, et que pouvez-vous faire si vous n’avez pas le minimum de 100 000 $ requis pour profiter du service de gestion de patrimoine ?

Heureusement, il existe des alternatives qui, bien qu’elles n’offrent pas de capacités de budgétisation, elles fournissent des services de gestion des investissements comparables à Personal Capital, mais à un prix beaucoup plus bas.

Betterment

Betterment offre des services d’investissement similaires à Personal Capital, mais ils le font pour des frais annuels beaucoup plus bas. Vous pouvez ouvrir un compte sans argent du tout, puis commencer à investir au fur et à mesure que vous approvisionnez votre compte. Vous pouvez faire gérer votre portefeuille pour 0,25% sur le plan numérique, ce qui signifie qu’un portefeuille de 10 000 $ peut être géré de manière professionnelle pour seulement 25 $ par an.

Et bien que Betterment ne fournisse pas de conseiller personnel sur son plan numérique comme le fait Personal Capital sur son plan de gestion de patrimoine, vous avez un accès illimité à des planificateurs financiers certifiés si vous sélectionnez le plan Premium. Ce plan a un solde minimum requis de 100 000 $ et des frais annuels de 0,40 %. Mais c’est moins de la moitié des frais annuels facturés par Personal Capital. Et sur tous les plans, vous profiterez de la récolte de pertes fiscales sur les comptes de placement imposables.

Betterment a sérieusement élargi sa gamme de produits ces dernières années. Ils proposent désormais des investissements socialement responsables, un portefeuille à bêta intelligent et même un portefeuille à revenu cible. Et si cela ne suffit pas, Betterment Cash Reserve and Checking vous fournit un compte courant lié, avec une carte de débit Visa, un taux d’intérêt actuel de 0,40 % APY et une assurance FDIC sur vos dépôts jusqu’à 1 million de dollars.

Wealthfront

Très similaire à Betterment, Wealthfront est un robot-conseiller offrant une gestion automatisée des investissements à des frais annuels bien inférieurs à ceux de Personal Capital. Les frais sont identiques au plan Betterment Digital à 0,25% par an. Et vous n’avez besoin que de 500 $ pour ouvrir un compte. Wealthfront construit votre portefeuille d’un mélange de fonds investis dans des actions et des obligations, mais ils comprennent également l’immobilier et les ressources naturelles pour une plus grande diversification.

Wealthfront propose également des portefeuilles d’investissement spécialisés, tels que le bêta intelligent, un fonds à parité des risques (largement basé sur l’investissement dans les fonds spéculatifs) et l’investissement socialement responsable.

Les fonctionnalités bancaires incluent le compte de trésorerie Wealthfront, qui paie actuellement 0,35% APY sur tous les soldes avec une assurance FDIC complète jusqu’à 1 million de dollars. Il est également livré avec des fonctionnalités de compte courant, qui permettent le dépôt direct des chèques de paie, ainsi que la possibilité de payer des factures et de transférer des fonds à la famille et aux amis. Vous obtiendrez également une carte de débit pour effectuer des achats et accéder à des espèces aux guichets automatiques. Pendant ce temps, la marge de crédit de portefeuille de Wealthfront vous permet d’emprunter jusqu’à 30 % de la valeur de votre compte – qui doit être d’au moins 25 000 $ – à des taux d’intérêt bien inférieurs à 4 %.

Facet Wealth

Si votre intérêt principal est la planification financière, Facet Wealth est une alternative à considérer. Puisqu’ils assurent également la gestion des investissements, il s’agit d’une sorte d’hybride entre la gestion des investissements et des conseils financiers complets et complets pour l’ensemble de votre situation financière.

Vous travaillerez directement avec un planificateur financier certifié dédié, et il n’y a aucune exigence d’un montant minimum de fonds à investir. En fait, vous pouvez ouvrir un compte, même si vous n’avez pas d’argent du tout.

Facet Wealth utilise une structure de frais différente. Au lieu de facturer des frais de gestion annuels, ils utilisent plutôt un système de frais fixes basé sur le niveau de service que vous choisissez. Par exemple, vous pouvez choisir entre la planification de la retraite, la planification des études, la planification de la vie, la gestion des actifs (qui sert à investir), la planification de l’impôt sur le revenu et les assurances, la planification successorale et patrimoniale et la planification du revenu de retraite.

Ils peuvent vous aider à gérer des comptes de courtage imposables, des régimes de retraite autogérés et même fournir une aide à la gestion des régimes parrainés par l’employeur. La structure des frais varie entre 100 $ par mois et 500 $ par mois, en fonction du nombre de services que vous sélectionnez.

Devriez-vous vous inscrire avec Personal Capital ?

L’un des facteurs qui rend Personal Capital unique en tant que plate-forme financière est qu’elle fonctionne à la fois comme un service de gestion financière et un service de gestion des investissements. Nous avons fourni le tableau ci-dessous comparant Personal Capital avec les applications populaires de budgétisation et de conseiller robot pour vous donner une vue côte à côte de ce que chacun offre :

Catégorie Personal Capital YNAB Accélérer menthe Amélioration Front de la richesse
Budgétisation Oui Oui Oui Oui N / A N / A
Paiement de factures Non Non Oui Non N / A N / A
Synchronisation en ligne Oui Oui Oui Oui N / A N / A
Rapprocher les transactions Non Oui Oui Non N / A N / A
Suivi des investissements Oui Oui Oui Oui N / A N / A
Suivi du pointage de crédit Non Non Oui Oui N / A N / A
Frais de budgétisation 0 $ 6,99 $ par mois 34,99 $ à 99,99 $ par an 0 $ N / A N / A
Investissement minimum 100 000 $ N / A N / A N / A 0 $ 500 $
Frais de conseil 0,89 % jusqu’à 1 million de dollars (plus bas sur les soldes les plus élevés) N / A N / A N / A 0,25 % jusqu’à 100 000 $, puis 0,40 % 0,25% sur tous les soldes
Conseil financier Oui N / A N / A N / A Limité Non
Comptes disponibles Comptes de placement conjoints et imposables; IRA traditionnels, Roth, SEP et rollover ; fiducies N / A N / A N / A Comptes de placement conjoints et imposables; IRA traditionnels, Roth, SEP et rollover ; fiducies Comptes de placement conjoints et imposables; IRA traditionnels, Roth, SEP et rollover ; fiducies
Application mobile Appareils Android et iOS Appareils Android et iOS Appareils Android et iOS Appareils Android et iOS Appareils Android et iOS Appareils Android et iOS
Investir dans des actions individuelles Oui N / A N / A N / A Non Oui

A qui s’adresse le Personal Capital ?

Personal Capital s’adresse aux investisseurs fortunés qui recherchent une gestion financière personnelle complète. Ils offrent des services d’investissement comparables aux conseillers robotiques, mais fournissent également des conseils directs sur une grande image.

Si vous recherchez uniquement un service de budgétisation, Personal Capital ne sera pas le meilleur choix. Vous serez mieux servi par YNAB , Quicken ou Mint. Mint est également un service gratuit, mais il inclut la surveillance du pointage de crédit. Et tandis que YNAB et Quicken sont des services payants, tous deux réconcilient les transactions, tandis que Quicken assure le paiement des factures et la surveillance du pointage de crédit.

Si vous n’avez pas au moins 100 000 $ à investir, vous ne pourrez pas utiliser le service Personal Capital Wealth Management. Vous aurez également besoin d’un minimum de 200 000 $ pour obtenir un accès illimité à des conseillers financiers personnels. Mais si vous répondez à l’exigence d’investissement minimum, mais que vous souhaitez simplement une gestion automatisée des investissements, et non des conseils financiers globaux, vous feriez peut-être mieux de travailler avec un véritable conseiller robot.

Recommandation honnête

Aussi bien noté que Personal Capital soit, j’ai le sentiment qu’il s’agit d’un service conçu principalement pour les personnes qui flottent quelque part au milieu du spectre financier.

Je dis cela parce que bien que la plateforme offre de précieux outils financiers gratuits, qui sont certainement un avantage pour les petits investisseurs, vous aurez besoin d’au moins 100 000 $ pour profiter du service de gestion de patrimoine et de 200 000 $ pour avoir un accès illimité aux conseillers financiers. Si vous avez des actifs à investir de ce montant, Personal Capital peut bien fonctionner. Il vous offrira des services comparables aux services d’investissement traditionnels guidés par l’homme, mais à des frais annuels bien inférieurs.

Mais si vous avez moins de 100 000 $, vous serez mieux servi en utilisant l’un des services de robo-advisor, comme Betterment ou Wealthfront, qui nécessitent peu ou pas d’argent pour investir, et facturent des frais de gestion annuels qui ne représentent qu’une fraction de ce que Frais de Personal Capital.

De plus, si vous recherchez principalement une application de budgétisation, Personal Capital n’offre que des capacités limitées. La meilleure option sera d’utiliser un service de budgétisation dédié, comme YNAB , Quicken ou Mint .

Comment nous avons testé le produit

Nous avons testé Personal Capital en effectuant un examen approfondi non seulement du site Web de l’entreprise, mais également de sources tierces, telles que le Better Business Bureau et TrustPilot. Nous avons également pris en compte les examens effectués par des sites Web concurrents pour nous assurer que notre évaluation des capacités de Personal Capital est exacte et complète.

Et naturellement, nous avons comparé Personal Capital avec des produits concurrents, tels que les robots-conseillers et les applications de budgétisation répertoriés dans cette revue. Après tout, tout produit ou service ne peut être évalué de manière fiable que par rapport à ses concurrents.

Nous avons déterminé que, par rapport aux services de gestion d’investissement traditionnels guidés par l’homme, Personal Capital se révèle fort. Mais nous pensons que pour la majorité des consommateurs et des investisseurs, le meilleur choix sera d’utiliser une combinaison de robots-conseillers à moindre coût et l’une des applications de budgétisation dédiées.

Résultat final

Personal Capital a un réel avantage sur les conseillers en investissement humain traditionnels, qui facturent entre 1% et 1,5% pour gérer votre portefeuille. Si vous recherchez un niveau de service similaire, mais que vous ne voulez pas payer ces frais élevés, Personal Capital est définitivement la voie à suivre.

Compte tenu de tout ce que Personal Capital a à offrir, il s’agit d’une plate-forme d’investissement qui vaut le détour.

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