La monnaie existe sous une forme ou une autre depuis l’Antiquité, mais ce n’est qu’au cours des 30 dernières années que les humains ont commencé à aller au-delà de l’argent physique traditionnel et à adopter un système de paiement numérique. Auparavant, cependant, toute la monnaie numérique était au moins liée d’une manière ou d’une autre au papier-monnaie physique. La crypto-monnaie, qui est purement numérique, représente la prochaine étape de cette transition.
Qu’est-ce que cela signifie pour l’avenir des paiements? Jetons un coup d’œil à certains des plus grands problèmes potentiels et des solutions ci-dessous.
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L’intention initiale de la crypto-monnaie
Le livre blanc original de Bitcoin fait référence à la technologie en tant que système de trésorerie numérique peer-to-peer. L’idée de base esquissée par Satoshi Nakamoto était de créer un nouveau système financier numérique qui éliminerait le besoin de tiers dans les transactions en ligne.
« Ce qu’il faut, c’est un système de paiement électronique basé sur la preuve cryptographique au lieu de la confiance, permettant à deux parties consentantes de traiter directement l’une avec l’autre sans avoir besoin d’un tiers de confiance », a écrit Nakamoto.
Le livre blanc se concentre sur les faiblesses inhérentes aux systèmes de paiement réversibles, notant que le manque d’options de paiement non réversibles ouvre la porte à des tiers pour s’interposer entre les entreprises et les consommateurs, ce qui crée un certain nombre de problèmes, tels que des coûts plus élevés et une censure potentielle.
La crypto-monnaie a introduit plusieurs différenciateurs importants dans le monde des paiements numériques. L’une est l’irréversibilité et l’autre est la propriété directe de ses propres fonds. Les deux révolutionnaires en eux-mêmes, par rapport à la façon dont les banques facilitent actuellement les transactions numériques. Un effet énorme de ces différences est la résistance à la censure, la capacité pour les transactions de ne pas être arrêtées ou inversées.
En quoi la crypto-monnaie est-elle différente de PayPal?
Lorsque beaucoup de gens découvrent Bitcoin pour la première fois, ils le considèrent généralement comme rien de plus qu’une alternative à PayPal, qui a été l’option la plus connue pour les paiements en ligne depuis les débuts d’eBay. Cependant, il existe des différences clés entre ces deux systèmes de paiement.
Avec PayPal, les fonds sont détenus dans une variété de devises fiduciaires (telles que l’USD ou l’EUR) par une société centralisée pour le compte des utilisateurs. Dans Bitcoin, chaque utilisateur a le contrôle total de ses fonds via les clés associées à son portefeuille Bitcoin.
C’est généralement le même schéma utilisé pour toutes les crypto-monnaies. La clé qui représente la propriété des ressources est appelée clé privée. Tout cela signifie qu’il n’y a pas d’autorité centrale qui peut saisir les fonds des utilisateurs ou bloquer les transactions envoyées à des individus ou des entreprises spécifiques.
Cette différence fondamentale entre Bitcoin et PayPal a été mise en évidence dans les premiers jours de l’existence de la crypto-monnaie par son utilisation pour des choses comme les achats illégaux sur Silk Road et les dons à Wikileaks.
Il convient de noter que la vision initiale de PayPal était qu’il fonctionnerait plus comme Bitcoin que la façon dont le géant des paiements en ligne fonctionne aujourd’hui. Cependant, en raison de complications liées à la poursuite de certaines caractéristiques, PayPal a été contraint de modifier son modèle d’affaires.
La transition de Bitcoin vers l’or numérique
Alors que bon nombre des premières entreprises construites autour de Bitcoin se concentraient sur les paiements, la monnaie numérique en est venue à agir plus comme de l’or numérique qu’un outil pour les paiements en ligne à faible coût au fil du temps. De nombreuses startups de la Silicon Valley et d’ailleurs se sont concentrées sur l’inscription de commerçants pour accepter Bitcoin en 2013 et 2014, la principale étape de vente étant que les entreprises peuvent éviter des frais de carte de crédit coûteux et des rétrofacturations.
Cependant, l’adoption de Bitcoin par les consommateurs est restée principalement stagnante au fil des ans. Finalement, les frais ont commencé à augmenter considérablement en 2016 et 2017, car de plus en plus de gens voulaient spéculer sur Bitcoin et d’autres crypto-monnaies via des échanges. Bien qu’il y ait eu une pression pour augmenter la limite de taille de bloc de Bitcoin via un hard fork afin de maintenir les frais bas, le changement n’a pas été en mesure de faire consensus parmi la base d’utilisateurs de Bitcoin. Finalement, certains utilisateurs qui ont évalué le cas d’utilisation des paiements par rapport au cas d’utilisation de l’or numérique se sont tournés vers le réseau alternatif Bitcoin Cash.
Les données de Chainalysis indiquent que 90% de l’activité du réseau Bitcoin est toujours liée aux échanges, ce qui montre que la plupart des gens sont encore plus intéressés par l’utilisation de Bitcoin comme réserve de valeur ou actif spéculatif que comme moyen de paiement en ce moment. Cependant, il est possible que Bitcoin gagne en popularité en tant que moyen d’échange à mesure que de plus en plus de personnes rejoignent le réseau et placent une partie de leurs économies dans l’actif numérique.
Les Altcoins peuvent-ils offrir des transactions cryptographiques moins chères?
Bien sûr, Bitcoin n’est pas la seule crypto-monnaie existante. Il y a des milliers d’autres crypto-monnaies et jetons qui sont apparus au cours de la dernière décennie, et beaucoup d’entre eux se concentrent sur le fait d’être une meilleure option pour les paiements que Bitcoin. Cependant, les partisans de ces altcoins ont tendance à négliger l’inconvénient de se concentrer sur la réduction des frais sur les transactions en chaîne au-dessus de presque toutes les autres fonctionnalités.
Bien que Bitcoin ait un objectif de sécurité principal et fournisse un réseau sans permission que tout le monde peut utiliser, cela se fait au prix d’un débit de transaction lent. D’autres crypto-monnaies, connues sous le nom d’altcoins, adoptent une variété d’approches différentes, chacune avec son propre ensemble d’avantages et d’inconvénients. Ces autres projets de crypto-monnaie ont souvent des frais moins chers, cependant, vous devez examiner et vous demander pourquoi les frais sont moins chers et comment cela a été réalisé. Des tarifs moins chers peuvent parfois se faire au prix d’un réseau moins sécurisé. Il est important d’examiner comment le réseau est régi et où vont réellement les frais que vous payez réellement.
En plus des problèmes de centralisation, il y a aussi le problème de commencer une toute nouvelle monnaie avec chaque nouvel altcoin. Bitcoin est beaucoup plus grand et plus liquide que toute autre crypto-monnaie sur le marché, et bon nombre des avantages d’avoir de faibles coûts de transaction sont perdus lorsque les utilisateurs sont obligés d’utiliser une forme d’argent que personne ne veut garder comme réserve de valeur.
Comment puis-je dépenser ma crypto-monnaie?
Il existe plusieurs façons simples de dépenser votre crypto-monnaie pour acheter des produits ou des services:
- Le moyen le plus simple est que le commerçant / vendeur décide qu’il veut la crypto-monnaie que vous proposez. Cela ne nécessite aucune technologie spéciale supplémentaire. Demandez simplement s’ils accepteront ou non Bitcoin ou Ethereum pour cette tasse de café que vous venez de commander.
- Il existe une branche de l’industrie de la crypto-monnaie spécialisée dans les cartes de débit Crypto VISA. L’idée est de charger votre Bitcoin, ou une autre crypto-monnaie sur la carte, et de le glisser dans n’importe quel terminal VISA ou guichet automatique dans le monde qui accepte normalement VISA. Dans les coulisses, la société soustraira une quantité de Bitcoin de votre solde et donnera au vendeur ou au commerçant toute devise qu’il cherchait à recevoir à l’origine.
Quoi de mieux? Crypto ou argent liquide ?
Vous devez d’abord poser la question, à quoi dois-je servir? Beaucoup de gens voient la crypto-monnaie comme une réserve de valeur ou comme un investissement. Si vous considérez la crypto-monnaie comme un investissement, la dépenser pour obtenir une tasse de café pourrait être la mauvaise façon d’investir. Cependant, si vous croyez que la crypto-monnaie est l’avenir de l’argent, et à l’avenir, les devises gouvernementales telles que l’USD ou le CAD n’existeront pas. Plus tôt vous commencerez à dépenser des crypto-monnaies et à enseigner les portefeuilles à vos commerçants locaux, plus tôt l’adoption massive viendra.
Pour les achats quotidiens, dans la plupart des endroits du monde, l’argent liquide est toujours roi, car les banques et les institutions financières ont fait de l’utilisation de la monnaie gouvernementale (FIAT) une expérience transparente. Un meilleur argent liquide serait celui qui présente les avantages de la crypto-monnaie (résistance à la censure, paiements transfrontaliers) et de la stabilité des espèces. Cela existe et est connu sous le nom de stablecoin.
Les stablecoins sont-ils la solution parfaite ?
Les stablecoins sont destinés à apporter une stabilité des prix au monde volatil des crypto-monnaies. Au lieu de fonctionner comme une marchandise ou une monnaie, les stablecoins sont des jetons émis sur des plates-formes comme Ethereum qui sont adossés à une monnaie réelle détenue dans un compte bancaire (il existe d’autres types plus complexes de stablecoins basés sur des algorithmes, mais nous allons rester simples pour l’instant).
Les stablecoins comme Tether et USD Coin ont gagné du terrain parmi ceux qui veulent déplacer des fonds entre les échanges ou effectuer des transferts d’argent internationaux, et maintenant ces pièces sont également mises en œuvre dans des plates-formes de paiement comme BitPay. Cependant, il n’est pas clair si les stablecoins seront durables à long terme.
N’oubliez pas que le principal argument de vente de la crypto-monnaie est la résistance à la censure et l’irréversibilité des transactions.
Lorsque vous introduisez l’argent détenu dans un compte bancaire centralisé dans l’équation, vous vous demandez pourquoi une blockchain est nécessaire pour ces projets. Après tout, le compte bancaire derrière le stablecoin est essentiellement un formulaire tiers centralisé que Satoshi Nakamoto avait l’intention de supprimer avec Bitcoin en premier lieu.
Si plus de gens commencent à utiliser des stablecoins pour des activités illégales, on ne sait pas pourquoi ces types de systèmes ne se retrouveraient pas dans une situation de type Liberty Reserve ou e-gold où le projet est arrêté. Dans une situation où les projets de stablecoins adoptent la réglementation, on ne sait pas en quoi ils seront très différents de PayPal en cours de route.
La dernière crypto-monnaie stable est celle qui est correctement décentralisée. Une pièce stable que vous recevez en verrouillant une partie de votre crypto-monnaie comme garantie pour un prêt d’un actif stable. Un stablecoin utilisant la collatéralisation est un outil puissant, car il hérite de tous les avantages de la blockchain, y compris la résistance à la censure et les transactions transfrontalières, sans perdre sa stabilité. Ce que nous pourrions voir à l’avenir, c’est où Bitcoin et Ethereum sont des réserves de valeur qui peuvent être verrouillées et fournies en garantie pour les prêts stablecoin. Les pièces stables seront utilisées comme espèces et Bitcoin et Ethereum seront des monnaies de réserve, tout comme l’or l’était avant 1972.
