En 2026, le paysage des prêts étudiants évolue rapidement. Le programme SAVE autrefois considéré comme le meilleur plan de remboursement basé sur le revenu (IDR), est remplacé par le Repayment Assistance Plan (RAP). Ces changements, combinés aux nouvelles limites d’emprunt fédéral, nécessitent une attention particulière de la part des emprunteurs.
Les professionnels de la santé, souvent submergés par leurs emplois du temps chargés, doivent comprendre ces nouvelles règles pour optimiser leur stratégie de remboursement. Voici ce que vous devez savoir pour naviguer dans ce nouveau contexte.
La fin du programme SAVE et ses implications
Après deux ans de batailles juridiques, le programme SAVE (Saving On A Valuable Education) prend officiellement fin. Lancé fin 2026, il offrait des avantages significatifs comme une subvention d’intérêts et une pause de paiement similaire à celle de la pandémie de COVID-19. Cependant, les intérêts ont repris en août 2026, et la période de forbearance ne comptait pas pour les programmes de pardon fédéral.
À partir du 1er juillet 2026, les emprunteurs dans le programme SAVE auront 90 jours pour choisir un nouveau plan de remboursement. En l’absence de choix, ils seront automatiquement transférés vers un plan de remboursement standard ou le nouveau plan de remboursement standard échelonné, basé sur le montant emprunté. Ce dernier ne qualifie pas pour le programme de Pardon de Service Public (PSLF).
Les nouveaux plans de remboursement disponibles
Les plans de remboursement basé sur le revenu (IDR) ont été modifiés par la loi OBBBA adoptée en 2026. Actuellement, les emprunteurs peuvent choisir entre plusieurs options:
- Ancien IBR 15% du revenu discrétionnaire pour ceux qui ont emprunté avant le 1er juillet 2014
- Nouvel IBR 10% du revenu discrétionnaire pour ceux qui ont emprunté après le 1er juillet 2014
- PAYE 10% du revenu discrétionnaire
- ICR 20% du revenu discrétionnaire
Le nouveau plan RAP disponible à partir de juillet 2026, offre des caractéristiques similaires à celles des plans SAVE et REPAYE notamment une subvention d’intérêts non payés. Ce plan calcule les paiements en pourcentage du Revenu Brut Ajouté (AGI) et inclut des déductions pour les enfants.
Exemples de calculs de paiements avec le RAP
Voici quelques exemples de paiements mensuels sous le plan RAP:
- Un résident célibataire gagnant 60 000 € par an: (60 000 € / 12 * 5%) = 250 € par mois
- Un résident célibataire gagnant 60 001 € par an: (60 001 € / 12 * 6%) = 300 € par mois
- Un médecin en exercice célibataire gagnant 375 000 €: (375 000 € / 12 * 10%) = 3 125 € par mois
- Un médecin en exercice marié gagnant 375 000 € avec trois enfants: (375 000 € / 12 * 10%) – 150 € = 2 975 € par mois
Les nouvelles limites d’emprunt fédéral
À partir du 1er juillet 2026, de nouvelles limites d’emprunt fédéral entrent en vigueur pour les étudiants commençant leurs études après juin 2026. Les prêts Grad PLUS sont supprimés, et les nouvelles limites sont:
- 200 000 € (50 000 € par an) pour les écoles de médecine et de dentisterie
- 100 000 € (20 500 € par an) pour les études supérieures
- 257 500 € de limite de vie pour tous les emprunts fédéraux
Ces changements rendront les emprunts privés plus courants pour combler le déficit de financement. Les programmes comme le PSLF seront moins généreux avec moins d’options de remboursement et des soldes fédéraux plus bas.
Consulter un conseiller en prêts étudiants peut être une étape cruciale pour optimiser votre stratégie financière.
