Lorsqu’il s’agit de planifier votre avenir financier, le choix du bon compte de retraite est crucial. Les deux types de comptes qui se distinguent souvent sont le compte IRA traditionnel et le compte Roth IRA. Chacun présente des avantages uniques qui peuvent s’adapter à différentes situations financières et implications fiscales.
La décision d’investir dans un compte traditionnel ou Roth dépend souvent de vos tranches d’imposition actuelles et futures. En général, les personnes se trouvant dans des tranches d’imposition élevées aujourd’hui pourraient trouver les comptes traditionnels plus avantageux, tandis que celles s’attendant à être dans une tranche d’imposition plus basse à la retraite pourraient bénéficier des comptes Roth.
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Évaluer votre situation fiscale actuelle
Comprendre vos revenus et obligations fiscales actuels est essentiel pour déterminer quel compte de retraite correspond à vos objectifs financiers. Le conseil habituel suggère que si votre taux d’imposition actuel est supérieur à celui que vous prévoyez à la retraite, un compte traditionnel pourrait être un choix plus judicieux. En effet, les contributions aux comptes traditionnels sont déductibles d’impôt, vous permettant de reporter les impôts jusqu’à ce que vous retiriez des fonds à la retraite, période durant laquelle votre taux d’imposition pourrait être plus bas.
Fluctuations de revenus et implications fiscales
Au fur et à mesure que les individus avancent dans leur carrière, leurs revenus fluctuent souvent, entraînant des variations de tranches d’imposition. Selon des données du Bureau of Labor Statistics des États-Unis, les habitudes de consommation atteignent généralement un pic à l’âge moyen et diminuent à l’approche de la retraite. Cela suggère que les jeunes professionnels, qui se trouvent souvent dans leurs années de gains maximaux, peuvent davantage bénéficier des comptes traditionnels.
Pour ceux dont les revenus sont plus modestes, tirer parti de la dédaction standard peut contribuer à maximiser les économies d’impôt en permettant à une plus grande partie de leurs revenus de tomber dans la tranche d’imposition de 12 %, avant de passer significativement à 22 % dans la tranche suivante. Cette stratégie peut être particulièrement efficace pour les contributions aux IRA traditionnels.
Comptes Roth et limites de revenus
Cependant, les niveaux de revenus peuvent compliquer davantage les choses. À mesure que vos revenus augmentent, vous pourriez rencontrer ce que l’on appelle souvent des « problèmes de champagne », où les avantages des déductions IRA traditionnelles commencent à diminuer. Si vos revenus dépassent certains seuils, vous constaterez que votre éligibilité pour des contributions déductibles d’impôt commence à s’amenuiser.
Il est important de noter que, bien que les plans 401(k) n’aient pas de limites de revenus pour les contributions, ils peuvent présenter différents avantages et considérations.
Utiliser des outils financiers pour de meilleures décisions
Étant donné la complexité entourant ces décisions, s’appuyer sur des affirmations générales comme « les Roth sont supérieurs » peut ne pas fournir la clarté nécessaire à votre situation unique. Au contraire, il est essentiel d’évaluer vos circonstances financières personnelles, qui peuvent évoluer avec le temps. Des outils comme le Forecaster de Betterment peuvent grandement simplifier ce processus.
En entrant vos détails financiers, cet outil peut recommander le meilleur ordre de contributions aux comptes de retraite pour vous. Il évalue si les contributions traditionnelles ou Roth sont plus bénéfiques en fonction des changements prévus de vos revenus imposables. Mettre régulièrement à jour vos informations financières peut garantir que vous recevez les conseils les plus précis.
Équilibrer les comptes de retraite pour plus de flexibilité
Le débat sur les comptes traditionnels par rapport aux comptes Roth continuera probablement à mesure que les paysages financiers évoluent. Cependant, diversifier vos économies de retraite en contribuant aux deux types de comptes peut offrir une plus grande flexibilité dans la gestion de vos revenus à la retraite. Cette approche vous permet de réduire les risques liés aux changements fiscaux futurs, vous donnant plus d’options au moment de retirer des fonds.
La décision d’investir dans un compte traditionnel ou Roth dépend souvent de vos tranches d’imposition actuelles et futures. En général, les personnes se trouvant dans des tranches d’imposition élevées aujourd’hui pourraient trouver les comptes traditionnels plus avantageux, tandis que celles s’attendant à être dans une tranche d’imposition plus basse à la retraite pourraient bénéficier des comptes Roth.0