Dans la quête de la richesse à long terme, de nombreux investisseurs se tournent vers des fonds à faible coût et diversifiés. Ces types de fonds, qui englobent l’ensemble du marché, peuvent offrir une base solide pour la croissance. Cependant, pour ceux qui souhaitent aller au-delà des approches traditionnelles, des solutions plus adaptées existent, notamment grâce à la technologie.
La gestion automatisée des investissements, comme celle proposée par certaines plateformes, utilise des stratégies telles que la récolte de pertes fiscales. Ce processus consiste à vendre un actif à perte et à le remplacer par un actif similaire, permettant ainsi de réduire l’impôt sur les gains en capital. Contrairement à un fonds du marché total, qui nécessite une perte généralisée, des portefeuilles plus segmentés peuvent être ajustés plus facilement pour profiter de ces opportunités fiscales.
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Les avantages d’une approche diversifiée
Optimisation fiscale
Un des grands avantages d’un portefeuille bien structuré est la possibilité de gérer la localisation des actifs. Cela implique de répartir stratégiquement vos investissements entre différents types de comptes : traditionnels, Roth et imposables. Par exemple, il est souvent conseillé d’investir des actions avec un fort potentiel de croissance dans des comptes traditionnels, où elles peuvent croître sans être imposées jusqu’à la retraite, moment où l’on peut bénéficier d’un taux d’imposition généralement plus bas.
Chez certaines plateformes d’automatisation, ce concept est appelé coordination fiscale. En utilisant cette méthode, les investisseurs peuvent maximiser leurs rendements après impôts. Pour en bénéficier, il suffit d’ouvrir une combinaison de comptes et de suivre quelques étapes simples.
Fonds cibles versus diversification
Les fonds à date cible, populaires depuis les années 90, sont souvent la première option pour les épargnants en retraite. Bien qu’ils aient facilité l’accès à l’investissement automatisé dans les 401(k), ces fonds présentent des limites. En général, un fonds à date cible ne propose qu’une option correspondant à votre année de retraite, ce qui peut restreindre vos choix.
En revanche, avec une approche automatisée, les investisseurs ont accès à une variété de portefeuilles, y compris ceux axés sur la responsabilité sociale et l’innovation. Cette diversité permet d’ajuster les niveaux d’exposition au risque, ce qui est particulièrement crucial dans des environnements économiques volatils.
Économie de coûts grâce à une structure optimisée
Le coût des frais de gestion est un facteur critique à considérer. Bien que les fonds à date cible aient vu une tendance à la baisse de leurs frais, il est possible d’économiser davantage en segmentant votre portefeuille. Par exemple, en choisissant plusieurs fonds au lieu d’un seul fonds du marché mondial, les frais peuvent être réduits de manière significative. Chaque point de base compte, et même une réduction des frais de 0,01 % peut conduire à des économies substantielles sur le long terme.
Avec près de 20 milliards de dollars d’actions américaines gérées, une petite fraction d’une réduction des frais pourrait équivaloir à des millions de dollars d’économies pour les investisseurs. Une approche plus granulaire permet non seulement de réduire les coûts, mais aussi d’optimiser la performance des actifs.
Bien qu’un portefeuille simple puisse sembler une option rassurante pour débuter, il est souvent judicieux d’explorer des solutions plus élaborées. En intégrant des fonds diversifiés et en appliquant des stratégies fiscales, il est possible d’optimiser vos investissements et d’améliorer vos rendements globaux. Grâce à la technologie, investir intelligemment est devenu accessible et efficace, permettant aux investisseurs de se concentrer sur la croissance de leur richesse avec moins d’efforts.