De nombreux investisseurs individuels se retrouvent souvent confrontés à la question de l’intégration de diverses sources de revenus, telles que la Sécurité sociale, les pensions et les rentes immédiates à prime unique (SPIAs), dans leurs stratégies d’investissement. Il est cependant crucial de comprendre que ces éléments n’ont pas leur place dans votre portefeuille d’investissement. Ils remplissent des fonctions différentes et doivent être traités en conséquence.
Votre portefeuille d’investissement se compose essentiellement de vos actifs investissables, qui sont soumis à une répartition d’actifs basée sur votre tolérance au risque, vos objectifs financiers et vos préférences personnelles. Ajuster cette répartition est essentiel pour gérer efficacement le risque. En revanche, votre patrimoine net est une mesure plus large qui englobe tous vos actifs et passifs.
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Définir le patrimoine net par rapport au portefeuille
Le patrimoine net se calcule en prenant la valeur totale de ce que vous possédez et en y soustrayant ce que vous devez. Cela inclut divers éléments, tels que votre portefeuille d’investissement, l’immobilier, les véhicules et les biens personnels. Bien que ces éléments contribuent à votre santé financière, ils ne garantissent pas nécessairement de la liquidité ou des revenus.
Pour clarifier, votre patrimoine net inclut des actifs dans des comptes imposables et protégés fiscalement, ainsi que des biens tangibles comme votre maison et les hypothèques en cours. De plus, les passifs tels que les dettes de carte de crédit, les prêts automobiles et les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) entrent également en compte. Il est cependant essentiel de reconnaître que certaines sources de revenus ne qualifient pas comme des actifs de portefeuille.
Identifier les sources de revenus
Bien que des flux de revenus comme les pensions, la Sécurité sociale et les SPIAs puissent influencer considérablement votre planification financière, ils ne sont pas considérés comme des actifs au sein de votre portefeuille d’investissement. Par exemple, si vous devez couvrir des dépenses de vie de 120 000 € par an, recevoir une pension de 20 000 €, une Sécurité sociale de 35 000 € et une SPIA de 12 000 € réduit effectivement le poids sur votre portefeuille à 53 000 €. Cette réduction peut avoir un impact significatif sur le montant que vous devez épargner pour votre retraite.
Il convient également de noter que si vous décidez de vendre une maison ou un actif générant des revenus, vous pouvez réinvestir cet argent dans votre portefeuille. Dans de tels cas, le produit de la vente devient une partie de vos actifs d’investissement. Cependant, tenter d’attribuer une valeur monétaire à la Sécurité sociale ou à des sources de revenus similaires dans votre portefeuille est trompeur et contre-productif.
Pourquoi certains investisseurs mélangent les sources de revenus avec les actifs de portefeuille
Plusieurs raisons peuvent pousser les individus à inclure des sources de revenus dans leurs portefeuilles d’investissement. D’abord, bon nombre de ces flux de revenus sont financés par de l’argent provenant à l’origine d’un portefeuille d’investissement. Par exemple, une SPIA est achetée avec des fonds qui auraient pu rester investis. Une fois que vous allouez ces fonds à un flux de revenus, ils ne font plus partie de votre portefeuille.
Ensuite, certains investisseurs gonflent leur richesse perçue en intégrant ces sources de revenus dans leurs calculs de patrimoine net. Cela peut créer un faux sentiment de sécurité financière. C’est un peu comme un jeune adulte qui compte des gains futurs comme partie de sa richesse actuelle : cette approche peut mener à des attentes irréalistes.
Influence des pairs et idées reçues
Un autre facteur contributif est la tendance à imiter les pratiques d’autrui, souvent sans comprendre la raison derrière ces décisions. Si vous constatez que quelqu’un inclut son revenu de Sécurité sociale comme partie de son portefeuille, cela peut sembler une stratégie sensée, mais en réalité, cela complique inutilement votre situation financière. Restez concentré sur ce qui constitue vos véritables actifs investissables.
En fin de compte, la gestion de votre portefeuille d’investissement est un parcours personnel. Les décisions que vous prenez doivent être en accord avec vos objectifs financiers uniques et votre profil de risque. Que vous choisissiez d’inclure ou d’exclure certaines sources de revenus de votre répartition d’actifs, assurez-vous que votre approche reflète une compréhension claire des distinctions entre actifs et revenus.
Réflexions finales sur la gestion de portefeuille
Votre portefeuille d’investissement se compose essentiellement de vos actifs investissables, qui sont soumis à une répartition d’actifs basée sur votre tolérance au risque, vos objectifs financiers et vos préférences personnelles. Ajuster cette répartition est essentiel pour gérer efficacement le risque. En revanche, votre patrimoine net est une mesure plus large qui englobe tous vos actifs et passifs.0