Pour ceux qui espèrent une baisse significative des taux hypothécaires, l’attente pourrait se prolonger jusqu’en 2025. Plutôt que de compter sur des conditions de marché favorables, une approche stratégique consiste à obtenir un taux plus bas pour votre contrat actuel. Une méthode efficace pour y parvenir est le rate buydown.
Un rate buydown vous permet d’investir une somme initiale pour garantir un taux d’intérêt réduit sur votre hypothèque. Cette réduction peut être temporaire, vous bénéficiant dans les premières années, ou permanente, durant toute la durée du prêt.
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Comprendre le fonctionnement des rate buydowns
Essentiellement, un rate buydown est un concept simple : vous payez à l’avance pour obtenir un taux d’intérêt plus bas. Cela peut avoir un impact significatif sur vos paiements mensuels. Les buydowns temporaires, très populaires, peuvent réduire votre taux effectif pendant les une à trois premières années avant de revenir au taux original. Cette option est particulièrement avantageuse pour les investisseurs recherchant un allégement de trésorerie à court terme tout en attendant la stabilisation des revenus locatifs.
Fonctionnement des buydowns temporaires
Dans un scénario typique, le prêteur couvre la différence des paiements mensuels durant la période initiale à partir d’un compte subventionné établi lors de la clôture. Ce compte peut être financé par vous, le vendeur ou le constructeur, grâce à diverses concessions ou offres en espèces. Pour des résultats optimaux, il est recommandé de sécuriser des concessions du vendeur pour financer ces buydowns temporaires, car cette méthode permet souvent d’améliorer la trésorerie sans dépenses personnelles supplémentaires.
Buydowns permanents : une stratégie à long terme
Un buydown permanent implique le paiement de points de réduction à la clôture pour obtenir un taux d’intérêt plus bas qui reste en vigueur durant toute la durée du prêt. En général, chaque point équivaut à 1 % du montant de l’hypothèque, et en retour, votre prêteur réduira votre taux nominal. La réduction de taux spécifique par point peut varier, il est donc essentiel de consulter votre prêteur pour obtenir les détails appropriés.
Calculer les points de rentabilité
Pour déterminer si un investissement dans un buydown permanent est judicieux, considérez la durée pendant laquelle vous prévoyez de conserver le prêt. Si vous envisagez de le garder au-delà du point de rentabilité, l’investissement dans les points peut être justifié. En revanche, si vous prévoyez de refinancer plus tôt, le coût immédiat pourrait l’emporter sur les avantages. Il est également possible de combiner des stratégies ; par exemple, vous pouvez utiliser des concessions pour un buydown temporaire à l’avance tout en envisageant un point fractionné pour des économies à long terme.
Trouver les meilleures opportunités de buydowns
Une des manières les plus efficaces de tirer parti des rate buydowns est de se concentrer sur les propriétés en construction. Les constructeurs préfèrent souvent offrir des crédits pour les frais de clôture plutôt que de réduire le prix de vente afin de maintenir des valeurs immobilières élevées. Ces crédits peuvent être réaffectés vers un rate buydown, entraînant ainsi une réduction des paiements mensuels.
En utilisant ces stratégies, les investisseurs avisés peuvent trouver des avantages substantiels. Par exemple, des clients travaillant avec Rent To Retirement ont réussi à obtenir des taux aussi bas que 3,99 % en utilisant des crédits de constructeur en conjonction avec des plans de buydown stratégiques. De plus, investir dans des constructions neuves signifie éviter les problèmes liés à l’entretien différé, garantissant ainsi un processus locatif plus fluide.
Attendre une baisse des taux hypothécaires n’est pas une stratégie viable à long terme. En adoptant des techniques telles que les buydowns temporaires ou permanents, vous pouvez améliorer votre flux de trésorerie et vous positionner pour de futures opportunités de refinancement. Si vous êtes prêt à explorer jusqu’où peut réellement descendre votre taux hypothécaire, envisagez de prendre rendez-vous avec Rent To Retirement pour découvrir les meilleures options de financement pour des biens immobiliers neufs.