Au fil des années, une question intrigante a émergé parmi les étudiants en médecine que j’encadre dans notre cours sur les finances personnelles. À l’approche du jour de la sélection des programmes, ils viennent souvent me voir, un tableau Excel à la main, en me demandant : « Devrais-je privilégier un programme qui offre un match de retraite ? »
C’est une interrogation pertinente. Pourtant, je ne m’étais jamais penché sur cette question lorsque je postulais à ma résidence. À l’époque, il était rare qu’un programme propose un match de retraite pour les résidents ou les boursiers. Cependant, j’ai récemment constaté une évolution. Bien qu’il n’existe pas de données nationales pour quantifier ce phénomène, ces programmes semblent se multiplier, même s’ils demeurent minoritaires.
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La valeur d’un match de retraite en résidence
Pour cerner l’importance d’un match de retraite, prenons un exemple concret. Imaginons qu’une résidence propose un match de 10 % sur le salaire. Cela peut sembler insignifiant, surtout quand on considère qu’un résident de première année gagne environ 67 000 euros par an. Pourtant, même de petites contributions, lorsqu’elles sont réalisées tôt, peuvent croître de manière spectaculaire avec le temps.
Si l’on prend un résident avec un salaire annuel de 67 000 euros bénéficiant d’un match de 10 %, quel pourrait être le montant accumulé à l’âge de 67 ans ? En utilisant les données salariales actuelles des résidents et des fellows, j’ai simulé la valeur future de ces contributions d’employeur. En tenant compte de l’inflation, et avec des taux de rendement d’investissement conservateurs de 3 %, 5 % et 7 %, tout en examinant des parcours de formation de trois, cinq et sept ans, les résultats montrent qu’il s’agit d’un véritable coup de pouce pour les économies de retraite, surtout pour de l’argent que vous n’avez même pas eu à gagner.
Les avantages fiscaux des plans de retraite
Une autre dimension essentielle à considérer est la situation fiscale des résidents. La plupart d’entre eux se trouvent dans la tranche d’imposition la plus basse de leur carrière. C’est pourquoi les plans de retraite sponsorisés par l’employeur, tels que les Roth 403(b) ou les Roth 401(k), revêtent une importance particulière durant cette période de formation. Si votre établissement propose un plan Roth avec un match, c’est le moment idéal pour en profiter. Non seulement vous bénéficiez du match, mais vos propres contributions croissent également sans être imposées pendant des décennies. Même si vous n’avez la possibilité de verser que quelques milliers d’euros par an, l’impact à long terme est considérable.
Le choix des programmes de résidence
La question cruciale demeure : ce match de retraite doit-il influencer votre ordre de préférence pour les programmes ? À mon sens, si tous les autres critères sont égaux, privilégiez le programme qui offre un match. Toutefois, la réalité est que tous les programmes ne se valent que rarement.
En tant que directeur d’un programme de fellowship, j’encourage les étudiants à adopter une perspective globale. La qualité de la formation, l’adéquation avec vos objectifs à long terme, la culture de l’établissement, ainsi que la proximité de votre famille ou de votre réseau de soutien sont des éléments qui comptent bien plus sur le long terme. Un programme robuste qui vous prépare à une carrière épanouissante et bien rémunérée compensera largement l’absence d’un match de retraite durant la résidence.
Les bénéfices comportementaux d’un match de retraite
Au-delà des avantages financiers directs, le fait d’offrir un match de retraite indique que le programme considère ses résidents comme de véritables employés dignes des mêmes avantages que les médecins en poste. Cela incite également à une participation précoce à l’épargne-retraite, favorisant des habitudes d’investissement à long terme. Les résidents peuvent acquérir une expérience sur le marché à un moment où les enjeux sont relativement faibles. Les leçons apprises à ce stade, telles que le compounding ou le dollar-cost averaging, sont inestimables et, bien qu’elles ne soient pas toujours quantifiables dans les modèles financiers, elles rehaussent considérablement la valeur des programmes offrant un match de retraite.
J’espère qu’un jour, tous les résidents bénéficieront des mêmes avantages en matière de retraite que leurs superviseurs. Le coût pour les institutions est relativement modeste, mais les bénéfices à long terme pour les stagiaires sont énormes. En attendant, si vous êtes un étudiant en médecine en train d’examiner votre liste de priorités ou un résident conseillant ceux qui vous suivent, sachez qu’un match de retraite durant la formation va au-delà d’un simple avantage. C’est une opportunité précieuse qui devrait primer sur d’autres éléments comme une chambre de garde améliorée ou des repas gratuits. En termes de bénéfices liés à la résidence, un match de retraite représente un investissement dont votre futur vous remerciera à maintes reprises.