Fidelity a récemment lancé un nouveau produit financier : le compte jeunesse, destiné aux adolescents âgés de 13 à 17 ans. Cette initiative soulève de nombreuses interrogations parmi les parents et les investisseurs. Est-ce une opportunité pertinente pour initier les jeunes à la gestion financière ? Bien que l’ouverture d’un tel compte puisse sembler attrayante, il est crucial de considérer les avantages et les inconvénients avant de prendre une décision.
Le compte jeunesse de Fidelity est un compte de courtage imposable qui permet à un mineur de gérer ses propres investissements. Avec un dépôt initial de seulement 1 $, ce compte ne nécessite aucun frais d’ouverture. Les parents sont responsables de l’ouverture du compte et peuvent y effectuer des dépôts, mais ils n’ont pas la possibilité de retirer des fonds. L’adolescent, quant à lui, a le contrôle total sur les transactions, tout en permettant à un parent d’avoir une vue d’ensemble des opérations effectuées.
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Fonctionnalités du compte jeunesse
Ce compte autorise les adolescents à investir dans une large gamme d’actifs, y compris des fonds de marché monétaire gouvernementaux. À la date d’aujourd’hui, ces fonds affichent un rendement de 3,78 %. Une carte de débit peut également être associée à ce compte. À 18 ans, le compte se transforme automatiquement en compte de courtage traditionnel. Les contributions annuelles sont limitées à 30 000 $. Bien que les dépôts soient souvent effectués à partir du compte Fidelity des parents, les adolescents peuvent aussi déposer des chèques et recevoir des virements de salaire. Cependant, il est important de noter que les adolescents ne peuvent pas retirer des fonds de ce compte et que les transactions par carte de débit sont soumises à des limites quotidiennes.
Investissements et restrictions
Les adolescents ont la possibilité d’investir dans divers produits financiers, mais certaines restrictions s’appliquent. Par exemple, ils ne peuvent pas investir dans des options, faire du trading sur marge, ni participer à des introductions en bourse. Les ETF sont généralement autorisés, toutefois, des exclusions s’appliquent, notamment pour les ETF à effet de levier et les ETF Bitcoin, qui peuvent être acquis via un UTMA.
Différences par rapport aux comptes UTMA
Une question fréquente parmi les investisseurs concerne la distinction entre le compte jeunesse de Fidelity et les comptes UTMA (Uniform Transfer to Minors Act) ou UGMA (Uniform Gift to Minors Act). La principale différence réside dans le contrôle et la propriété des fonds. Dans un UTMA, le mineur est le propriétaire des fonds, mais n’a pas le contrôle avant d’atteindre l’âge de 21 ans dans la plupart des États. En revanche, avec le compte jeunesse de Fidelity, l’adolescent a la maîtrise des opérations, tandis que les parents ne peuvent que superviser les activités. Cela signifie que l’argent est à la disposition du mineur immédiatement, favorisant ainsi un apprentissage pratique de la gestion financière.
Considérations fiscales
En matière de fiscalité, les comptes jeunesse de Fidelity sont soumis à des règles similaires à celles des comptes UTMA. Le Kiddie Tax s’applique, indiquant que les revenus non gagnés jusqu’à 1 350 $ sont exonérés d’impôts. Au-delà, les revenus jusqu’à 2 700 $ sont imposés au taux d’imposition du mineur, tandis que les montants supérieurs sont taxés au taux de l’adulte. Il est donc essentiel de surveiller les revenus générés par ce compte, car ils pourraient influencer votre propre déclaration fiscale.
Avantages et inconvénients
Le principal avantage du compte jeunesse de Fidelity réside dans sa capacité à enseigner aux adolescents les bases de l’investissement. En gérant leurs propres fonds, les jeunes peuvent acquérir des compétences financières précieuses et développer une meilleure compréhension de l’épargne et de l’investissement. De plus, cela pourrait les inciter à obtenir des rendements plus intéressants que s’ils laissaient leur argent dans une banque traditionnelle.
Cependant, un des inconvénients notables est que le cerveau des adolescents n’est pas encore complètement développé, ce qui les rend susceptibles de prendre des décisions impulsives. Les parents doivent donc réfléchir à la somme d’argent qu’ils souhaitent confier à leur enfant. De plus, la gestion de ce compte pourrait devenir une source de stress supplémentaire pour les jeunes, qui peuvent se sentir accablés par les responsabilités financières.
Le compte jeunesse de Fidelity peut ainsi se présenter comme un outil éducatif précieux, mais il est important de l’aborder avec prudence. Si vous envisagez d’ouvrir un compte, il peut être judicieux d’y investir une somme raisonnable et d’encourager votre adolescent à participer à la gestion de ses finances tout en protégeant également ses intérêts à long terme.