Les prêts hypothécaires adossés à des actifs numériques permettent aux acheteurs de maisons d’utiliser leurs avoirs cryptographiques comme garantie.
Le dernier boom de la crypto-monnaie a créé des fortunes pour beaucoup et certains d’entre eux cherchent à acheter des biens immobiliers avec leurs nouvelles richesses.
Il existe de nombreux exemples de promoteurs immobiliers désireux d’accepter les crypto-monnaies comme moyen de paiement, mais pour certains investisseurs en crypto, la vente de leurs actifs numériques est interdite.
Pour eux, les hypothèques cryptographiques – des prêts pour l’achat de biens immobiliers où la garantie est cryptée – sont la solution.
En août dernier, United Wholesale Mortgage, le deuxième plus grand prêteur hypothécaire aux États-Unis, a annoncé un plan pour commencer à accepter les paiements en bitcoins, mais a fait marche arrière quelques semaines plus tard.
Le renversement de United Wholesale Mortgage, cependant, n’a pas effrayé les nouveaux acteurs d’introduire des prêts hypothécaires dans le monde de la crypto-monnaie, car une poignée de prêteurs mettent en œuvre des plans pour offrir des prêts garantis par crypto-monnaie spécifiquement pour les acheteurs de maisons.
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Comment fonctionnent les prêts hypothécaires garantis par crypto-monnaie
À un niveau élevé, les hypothèques cryptographiques fonctionnent de la même manière que les hypothèques à l’ancienne. La seule différence est que les garanties sont des avoirs en actifs numériques.
Si vous contractez une hypothèque crypto, le prêteur vérifie d’abord vos avoirs crypto pour évaluer combien vous pouvez emprunter. C’est le facteur le plus important dans la décision, car les prêteurs hypothécaires cryptographiques n’exigeront pas nécessairement des antécédents de crédit et des talons de paie, bien que cela ne fasse pas de mal de les avoir prêts.
Une fois que le prêteur a décidé des conditions – combien vous pouvez emprunter et à quel taux d’intérêt annuel – vous devez mettre en gage un montant de vos avoirs cryptographiques au prêteur en garantie du prêt. Cela équivaut généralement à 100% du prêt. Par exemple, la garantie serait de 400 000 $ d’actifs numériques pour un prêt de 400 000 $.
Lorsque vous fermez le prêt et achetez la propriété, vous commencez à rembourser le prêt en versements mensuels qui peuvent être payés en crypto-monnaies sélectionnées ou en fiats traditionnels.
À mesure que le marché se développe et que la concurrence augmente entre les prêteurs pour la richesse cryptographique des acheteurs de maisons, on peut s’attendre à ce que les offres et les actifs numériques acceptés se développent.
Où vous pouvez obtenir une hypothèque crypto
Les prêts hypothécaires cryptographiques sont encore un phénomène assez nouveau, mais il existe un nombre croissant de prêteurs qui permettent aux acheteurs de tirer parti de leur richesse numérique. Tous les taux annuels en pourcentage sont mis à jour au moment de la rédaction du présent rapport.
- Milo, une start-up basée en Floride, a fait les manchettes plus tôt cette année pour avoir été le premier à offrir des prêts hypothécaires cryptographiques aux États-Unis pour les acheteurs potentiels de maisons. La société se spécialise dans les prêts hypothécaires à des fins d’investissement immobilier et offre des prêts sur 30 ans allant jusqu’à 5 millions de dollars avec des taux allant de 3,95% à 5,95%. Milo n’exige pas d’acompte (l’emprunteur peut financer jusqu’à 100% de la valeur de la propriété) et accepte le bitcoin (BTC), l’éther (ETH) et certains stablecoins (USDC, USDT, Gemini USD) comme garantie.
- USDC. Homes propose des prêts hypothécaires cryptographiques pour ceux qui veulent acheter des biens immobiliers au Texas. Le prêteur accepte le bitcoin, l’éther, l’USDC et d’autres crypto-monnaies comme garantie pour emprunter jusqu’à 5 millions de dollars pour un TAEG de 5,5% à 7,5%. La mise de fonds hypothécaire cryptographique est mise en jeu, de sorte que les emprunteurs accumulent des intérêts sur la garantie qui compense une partie du paiement hypothécaire mensuel.
- Figure, un prêteur basé en Caroline du Nord, a ouvert une liste d’attente pour des prêts hypothécaires cryptographiques allant jusqu’à 20 millions de dollars. Il prévoit d’accepter le bitcoin et l’éther comme garantie et d’offrir des prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans avec des ajustements mensuels des garanties à un taux annuel inférieur à 6%.
- Ledn offre des prêts garantis par bitcoin au Canada et prévoit d’offrir des prêts hypothécaires bitcoin à des clients au Canada et aux États-Unis cette année.
À qui s’adressent les hypothèques cryptographiques?
À l’heure actuelle, les prêts hypothécaires cryptographiques ne sont pas le moyen idéal pour la plupart des gens d’acheter une nouvelle maison.
Mais cela peut être une option attrayante pour les acheteurs de maisons qui ont construit de la richesse principalement détenue en crypto-monnaies et qui ne veulent pas vendre leurs investissements cryptographiques.
Avantages des hypothèques cryptographiques
Si vous êtes l’un d’entre eux, il y a quelques avantages à profiter de vos avoirs cryptographiques pour un prêt:
- Tout d’abord, vous n’avez pas besoin d’encaisser vos investissements cryptographiques pour acheter une maison avec une hypothèque cryptographique. Ceci est important parce que la vente de vos placements entraînerait des impôts sur les gains en capital.
- Il peut être plus facile pour les ressortissants étrangers d’acheter des biens immobiliers aux États-Unis, car les fournisseurs de prêts hypothécaires cryptographiques n’ont généralement pas besoin d’un pointage de crédit et d’un numéro de sécurité sociale.
- Pour quelqu’un qui croit que ses avoirs en crypto s’apprécieront plus substantiellement que le taux du prêt au fil du temps.
Risques et inconvénients des hypothèques cryptographiques
La raison pour laquelle une hypothèque crypto n’est pas juste pour la plupart des gens est simple: le prix de Crypto est très volatil, ce qui en fait des investissements à haut risque.
Si vous prenez un prêt en plus de vos investissements cryptographiques, les risques s’aggravent. Lorsque les marchés de la crypto-monnaie s’effondrent, ils réduisent également la valeur des garanties.
Dans ce cas, deux choses peuvent se produire :
- Lorsque le prix des actifs numériques que vous avez mis en garantie baisse, le prêteur peut vous demander d’ajouter plus de vos investissements à la garantie, comme un appel de marge sur les marchés traditionnels. De cette façon, votre capital est verrouillé et vous ne pouvez pas l’échanger.
- Si la valeur marchande de la garantie chute encore plus profondément, le créancier peut avoir à liquider – forcer la vente – vos actifs pour une fraction du prix de l’investissement que vous y avez investi.
Il y a d’autres inconvénients à contracter un prêt hypothécaire garanti par un portefeuille de crypto-monnaie:
- Les emprunteurs n’ont pas de contrôle sur les actifs utilisés comme garantie, ce qui signifie qu’ils ne peuvent pas négocier ou utiliser autrement la crypto-monnaie engagée.
- La gamme de crypto-monnaies acceptées par les fournisseurs est limitée.