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Retraiter ses bénéfices de la Sécurité Sociale : une question de timing
De nombreux experts financiers recommandent de différer le début des bénéfices de la Sécurité Sociale jusqu’à l’âge de 70 ans. Bien que certaines situations, comme celles des travailleurs à faibles revenus ou des personnes ayant une espérance de vie plus courte, puissent justifier une demande anticipée, la préoccupation centrale est souvent mal comprise. Le principal problème réside dans l’idée reçue selon laquelle retarder la Sécurité Sociale impose de travailler plus longtemps ou de réduire ses dépenses jusqu’à l’âge de 70 ans.
Cependant, cette interprétation du conseil de différer est erronée. En réalité, cela peut engendrer un état d’esprit financier néfaste, où les retraités se sentent contraints de limiter leurs dépenses. Lorsqu’ils prennent leur retraite, les individus vivent généralement leurs années de découverte, une période où ils sont impatients de profiter de la vie, de voyager et de dépenser. Ces années devraient idéalement être marquées par une augmentation des dépenses par rapport aux années ultérieures de la retraite.
Élaborer une stratégie financière pour la retraite
Pour profiter pleinement de votre retraite tout en attendant l’âge de 70 ans pour percevoir la Sécurité Sociale, il est essentiel de disposer de fonds alternatifs. Une statistique frappante indique qu’environ 40 % des retraités dépendent uniquement de la Sécurité Sociale pour leurs revenus. Pour combler le fossé entre votre départ à la retraite et le début de vos prestations sociales, un coussin financier solide est indispensable, souvent désigné sous le terme de capital retraite.
Ce capital retraite représente la réserve financière que vous avez constituée au cours de votre vie professionnelle, idéalement d’un montant atteignant sept chiffres, souvent compris entre 2 millions et 5 millions d’euros, voire plus. Ce fonds est crucial non seulement pour couvrir vos dépenses quotidiennes, mais aussi pour enrichir ces premières années de retraite, période durant laquelle vos dépenses risquent d’être plus élevées.
Calcul des prestations anticipées de la Sécurité sociale
Il est crucial de comprendre ce que vous pouvez attendre de la Sécurité sociale. Les calculs peuvent s’avérer complexes, car ils supposent souvent une activité professionnelle continue jusqu’à l’âge de la retraite. Pour évaluer précisément vos potentiels bénéfices, il est nécessaire de consulter votre historique de revenus sur le site officiel de la Sécurité sociale. Vous y trouverez votre historique de rémunération, qui vous aidera à déterminer votre Montant de l’Assurance Principale (MAP).
Par exemple, si votre MAP est de 3 108 €, cela représente votre prestation mensuelle si vous prenez votre retraite à l’âge légal. En revanche, si vous décidez de partir plus tôt, par exemple à 62 ans, vos prestations mensuelles seront considérablement réduites. À l’inverse, attendre jusqu’à 70 ans peut entraîner une augmentation substantielle, renforçant l’idée que le report des prestations peut améliorer votre sécurité financière à la retraite.
Gérer ses dépenses jusqu’à 70 ans
Si vous envisagez de prendre votre retraite à 60 ans et souhaitez attendre 70 ans pour réclamer vos prestations de Sécurité sociale, il est essentiel d’élaborer un plan pour couvrir vos dépenses durant cette décennie. En supposant que vous prévoyez de recevoir 75 000 dollars par an de la Sécurité sociale à 70 ans, il est crucial de réfléchir à la manière de financer ces années précédant ce moment.
Une stratégie courante consiste à puiser dans son épargne, mais cela peut s’avérer délicat. Prenons un exemple : si vous disposez d’un capital de 4 millions de dollars et que vous retirez 4,5 % chaque année tout en tenant compte de vos futures prestations de Sécurité sociale, vos dépenses annuelles pourraient atteindre 255 000 dollars. Toutefois, étant donné votre départ anticipé à la retraite, il est impératif de vous assurer que vous disposez de fonds suffisants pour couvrir vos frais de subsistance avant que ces prestations ne commencent à être versées.
Élaborer une stratégie de retrait efficace
Une des options consiste à mettre de côté suffisamment d’argent pour couvrir les 750 000 dollars nécessaires sur dix ans, afin de combler le vide jusqu’au début des versements de la sécurité sociale. Vous pourriez placer ce montant dans un compte d’épargne à rendement élevé ou dans un fonds monétaire, ce qui permettrait des retraits réguliers. Cependant, cette méthode peut entraîner des rendements réduits en raison de l’inflation et des faibles taux d’intérêt.
Une alternative plus stratégique serait de créer un portefeuille de correspondance des passifs. Cela implique de diviser vos fonds en dix segments, chacun correspondant à une année avant le début de vos versements de sécurité sociale. En investissant dans des certificats de dépôt (CD) ou des obligations d’État qui arrivent à échéance en fonction de vos besoins de liquidités, vous pourriez potentiellement obtenir des rendements plus élevés tout en garantissant la liquidité. Cette méthode protège non seulement contre l’inflation, mais peut également améliorer la performance globale de votre portefeuille.
Le rôle des TIPS dans votre plan de retraite
Utiliser des Titres de créance protégés contre l’inflation (TIPS) pour gérer vos fonds de retraite peut s’avérer être une stratégie efficace pour contrer les risques liés à l’inflation. En mettant en place une échelle de TIPS, vous vous assurez que vos investissements suivent le rythme de l’inflation, protégeant ainsi votre pouvoir d’achat tout au long de votre retraite.
Il est vrai que planifier ses prestations de sécurité sociale, qui commencent à 70 ans, peut sembler intimidant. Cependant, les avantages financiers à long terme peuvent être considérables. En comprenant vos prestations, en planifiant vos retraits de manière stratégique et en envisageant des investissements protégés contre l’inflation, vous pouvez bénéficier d’une retraite plus sécurisée sur le plan financier.
Différer la sécurité sociale jusqu’à l’âge de 70 ans peut vous offrir un revenu plus élevé et améliorer votre confort financier durant vos années de retraite. Il est crucial d’avoir un plan bien élaboré pour naviguer les années précédant le début de vos prestations. Quelle est votre stratégie pour équilibrer vos dépenses de retraite avec vos prestations de sécurité sociale ?