Pour de nombreux retraités, le choix du moment pour demander des prestations de sécurité sociale représente un tournant décisif dans leur planification financière. Bien que je sois un fervent défenseur de l’idée d’attendre jusqu’à 70 ans pour commencer à percevoir ces prestations, il existe des cas particuliers où un retrait anticipé peut s’avérer avantageux. Cependant, la préoccupation majeure demeure souvent une mauvaise compréhension des besoins de travailler plus longtemps ou de restreindre ses dépenses avant d’atteindre ce cap.
Il est essentiel de clarifier que le conseil de différer la sécurité sociale ne signifie pas que vous devez limiter votre plaisir ou votre flexibilité financière dans les années précédant cet âge. En réalité, réduire prématurément vos dépenses peut nuire à votre expérience durant ce que l’on appelle les “années go-go”, cette phase précoce de la retraite où les dépenses atteignent généralement leur pic.
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Comprendre les années go-go
À l’entrée de la retraite, les individus vivent souvent ce que les experts financiers appellent les “années go-go”. Cette période se caractérise par une augmentation des dépenses en raison des voyages, des loisirs et d’autres activités que l’on a pu remettre à plus tard durant sa vie professionnelle. Après cette période exaltante, les retraités passent généralement aux “années slow-go”, puis aux “années no-go”, où les dépenses peuvent diminuer.
Il est donc généralement conseillé de dépenser davantage au cours des premières années de retraite, en tenant compte de l’inflation. Si vous ressentez une pression à limiter vos dépenses jusqu’à 70 ans, cela peut engendrer un problème significatif. L’important est de trouver un moyen de gérer vos finances qui vous permette de profiter de votre retraite tout en différant les prestations de sécurité sociale.
Construire votre épargne retraite
Pour prendre votre retraite avant 70 ans tout en différant la sécurité sociale, il est essentiel de disposer d’une réserve financière substantielle. Des recherches indiquent qu’environ 40 % des retraités dépendent uniquement de la sécurité sociale pour leurs revenus. Ainsi, pour ceux souhaitant prendre leur retraite plus tôt, un capital bien structuré devient crucial. Cette réserve représente les fruits de vos années d’épargne et d’investissement.
En général, des économies de retraite efficaces peuvent varier entre 2 millions et plus de 5 millions d’euros, selon votre style de vie et vos besoins en dépenses. Ce capital agit comme un tampon, fournissant les fonds nécessaires pour soutenir votre mode de vie en attendant que vos prestations de sécurité sociale commencent à l’âge de 70 ans.
Calculer vos prestations de sécurité sociale
Une des premières étapes dans la planification de votre revenu de retraite consiste à déterminer le montant de vos prestations de sécurité sociale. Vous pouvez facilement accéder à cette information via le site de l’Administration de la sécurité sociale. En vous connectant avec votre compte login.gov, vous pouvez consulter votre relevé de gains.
Une fois que vous avez votre relevé de gains, vous pouvez l’utiliser pour calculer votre Montant d’Assurance Principal (MAP). Ce chiffre représente le montant mensuel que vous recevrez si vous partez à la retraite à l’âge de votre pleine retraite. Comprendre ce montant est crucial, car les estimations fournies dans votre relevé annuel supposent une poursuite de l’emploi jusqu’à l’âge auquel vous choisissez de demander vos prestations.
Stratégies de retrait
Considérons un couple hypothétique prévoyant de prendre sa retraite à 60 ans, s’attendant à un bénéfice de sécurité sociale combiné de 75 000 euros par an à partir de 70 ans. S’ils retiraient 4 % d’un capital de 4 millions d’euros, ils auraient besoin d’un revenu annuel total de 255 000 euros pour maintenir leur mode de vie. Cela représente un défi majeur en attendant une décennie pour percevoir des revenus de sécurité sociale.
Une stratégie viable consiste à allouer des fonds de leur capital pour les besoins immédiats. Ils pourraient mettre de côté 750 000 euros en espèces ou sur un compte d’épargne à rendement élevé pour couvrir les dix premières années de dépenses. Cela leur permettrait de retirer 75 000 euros par an tout en accédant au reste de leurs investissements, augmentant ainsi potentiellement leur patrimoine global.
Assurer une protection contre l’inflation
Il est essentiel de clarifier que le conseil de différer la sécurité sociale ne signifie pas que vous devez limiter votre plaisir ou votre flexibilité financière dans les années précédant cet âge. En réalité, réduire prématurément vos dépenses peut nuire à votre expérience durant ce que l’on appelle les “années go-go”, cette phase précoce de la retraite où les dépenses atteignent généralement leur pic.0
Il est essentiel de clarifier que le conseil de différer la sécurité sociale ne signifie pas que vous devez limiter votre plaisir ou votre flexibilité financière dans les années précédant cet âge. En réalité, réduire prématurément vos dépenses peut nuire à votre expérience durant ce que l’on appelle les “années go-go”, cette phase précoce de la retraite où les dépenses atteignent généralement leur pic.1
Il est essentiel de clarifier que le conseil de différer la sécurité sociale ne signifie pas que vous devez limiter votre plaisir ou votre flexibilité financière dans les années précédant cet âge. En réalité, réduire prématurément vos dépenses peut nuire à votre expérience durant ce que l’on appelle les “années go-go”, cette phase précoce de la retraite où les dépenses atteignent généralement leur pic.2