Au cours des dernières années, une question a émergé parmi les étudiants en médecine de quatrième année concernant le choix de leur programme de résidence. À l’approche du Match Day, ils viennent souvent me voir, une feuille de calcul en main, et demandent : « Est-ce que je devrais privilégier le programme qui offre un match pour la retraite ? » Cette interrogation est pertinente, surtout dans un contexte où les avantages liés à la retraite commencent à entrer en ligne de compte dans les décisions de carrière. À l’époque de ma propre candidature pour une résidence, peu de programmes proposaient cet avantage.
Il semble qu’une évolution se dessine : bien que je ne dispose pas de données nationales précises sur le sujet, le nombre de programmes de résidence et de bourses qui proposent un match de retraite est en augmentation. Toutefois, ces opportunités demeurent encore rares.
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La valeur d’un match pour la retraite en médecine
En tant que passionné de finance personnelle dans le domaine médical, j’ai voulu analyser l’impact réel d’un match proposé durant la résidence. Imaginons qu’un programme offre une correspondance de 10 % sur le salaire d’un résident. À première vue, cela peut sembler peu, surtout quand on sait qu’un résident en première année touche environ 67 000 euros par an. Cependant, même de modestes contributions en début de carrière peuvent se transformer en sommes considérables avec le temps.
Simulation des contributions et leur croissance
Supposons qu’un résident perçoive un revenu de 67 000 euros par an et bénéficie d’un match de 10 % pendant toute sa formation. Quel en serait l’impact au moment de la retraite ? En me basant sur des données actuelles concernant les salaires des résidents et des prévisions prudentes, j’ai modélisé la valeur future des contributions de l’employeur jusqu’à l’âge de 67 ans. J’ai ajusté toutes les valeurs pour tenir compte de l’inflation et j’ai utilisé des taux de retour sur investissement réels (après inflation) de 3 %, 5 % et 7 %. J’ai examiné des périodes de formation de trois, cinq et sept ans. Les résultats montrent une opportunité significative pour les résidents d’accumuler des économies pour la retraite.
Cette approche démontre à quel point une telle opportunité peut offrir un avantage considérable en matière d’épargne-retraite, surtout pour de l’argent que vous n’avez même pas eu à gagner directement.
Les avantages fiscaux et les implications comportementales
La majorité des résidents se trouvent dans la tranche d’imposition la plus basse de leur carrière. Cela rend les plans de retraite parrainés par l’employeur, tels que les Roth 403(b) ou Roth 401(k), particulièrement avantageux durant cette période. Si vous avez accès à un plan Roth et que votre institution propose un match, c’est le moment idéal pour en profiter. En plus de bénéficier du match, vos contributions personnelles croîtront sans impôts pendant des décennies. Même une contribution modeste peut avoir un impact significatif sur le long terme.
Une perspective à long terme
Pour illustrer cela, imaginez qu’un euro épargné dans un compte Roth pendant la résidence pourrait avoir une valeur bien supérieure à un euro épargné plus tard, une fois devenu médecin. Cela soulève la question de savoir si le match de retraite devrait influencer votre classement des programmes.
À mon avis, si toutes les autres variables sont égales, il est judicieux de privilégier le programme offrant un match. Néanmoins, il est également essentiel de garder à l’esprit que d’autres facteurs, tels que la qualité de la formation, l’adéquation avec vos objectifs à long terme, la culture du programme et la localisation, jouent un rôle crucial dans votre choix. Un programme solide qui vous prépare à une carrière satisfaisante et bien rémunérée compensera largement toute perte potentielle liée à un match de retraite durant la résidence.
L’importance d’une mentalité d’investissement précoce
Un programme qui propose un match pour la retraite ne se limite pas à un simple avantage financier. Cela indique également que l’institution considère ses résidents comme de véritables employés, dignes des mêmes avantages que ceux offerts aux médecins titulaires et au personnel. De plus, le fait d’offrir un match encourage une participation précoce dans l’épargne retraite, renforce des habitudes d’investissement à long terme et permet aux résidents d’acquérir une expérience de marché dans un environnement où les enjeux sont relativement faibles.
Ces premières leçons—comme l’effet de capitalisation, la moyenne des coûts en dollars et la persistance dans l’investissement—sont essentielles. Bien qu’elles ne soient pas quantifiées dans les modèles financiers, ces bénéfices comportementaux augmentent sûrement la valeur globale des programmes de match de retraite.
Il semble qu’une évolution se dessine : bien que je ne dispose pas de données nationales précises sur le sujet, le nombre de programmes de résidence et de bourses qui proposent un match de retraite est en augmentation. Toutefois, ces opportunités demeurent encore rares.0