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Une évolution majeure dans le crédit immobilier
À partir du 15 novembre, une révolution dans le domaine du crédit immobilier a eu lieu. Fannie Mae a en effet supprimé l’exigence d’un score de crédit minimum de 620 pour les soumissions via son outil Desktop Underwriter (DU). Cette initiative vise à harmoniser les pratiques avec Freddie Mac, qui utilise déjà un système similaire avec son Loan Product Advisor (LPA).
Un changement significatif dans les approbations de prêts
Désormais, les approbations de prêts reposent entièrement sur les résultats fournis par DU ou LPA, sans seuil rigide de score de crédit. Ce changement met en avant l’importance des facteurs compensatoires qui peuvent influencer positivement les résultats. Par exemple, des versements initiaux plus importants, des durées de prêt plus courtes ou des avoirs financiers supplémentaires peuvent jouer un rôle crucial dans l’évaluation des demandes de prêt.
Les implications de la nouvelle politique de crédit
Les réactions des grands prêteurs nationaux ont été immédiates. En effet, dès la première semaine suivant l’annonce, plusieurs institutions ont signalé une forte hausse des demandes de prêts. L’abrogation de l’exigence de 620 points de crédit, tant pour les emprunteurs individuels que pour les emprunteurs multiples, concerne tous les nouveaux dossiers de prêts créés à partir du 16 .
Ce changement s’inscrit dans une stratégie plus vaste mise en œuvre par l’administration Trump, visant à assouplir les conditions de crédit et à rendre l’emprunt plus accessible pour les consommateurs. Cette politique a pour objectif de favoriser l’accessibilité financière pour un plus grand nombre de ménages. Quel impact cela aura-t-il sur la dynamique économique actuelle?
Vers une portabilité des prêts hypothécaires
Parmi les innovations notables qui pourraient émerger de ces évolutions, on trouve l’introduction de prêts hypothécaires de 50 ans ainsi que la portabilité des prêts hypothécaires. Ce concept envisage la possibilité pour les propriétaires de transférer leurs prêts d’un bien à un autre, à l’instar de ce que font les consommateurs en conservant leur numéro de téléphone lors d’un changement d’opérateur.
Cette initiative pourrait avoir un impact significatif sur le marché immobilier en relançant l’activité et en atténuant certains problèmes d’inventaire. En effet, il est estimé qu’un tiers des emprunteurs aux États-Unis détiennent un prêt à un taux d’intérêt inférieur à 4 %. Cette situation crée un effet de blocage, limitant ainsi le nombre de maisons disponibles à la vente.
Considérations pratiques et défis à relever
Le recours à un prêt hypothécaire pour l’acquisition d’un nouveau bien soulève plusieurs interrogations concernant la mise en œuvre de cette politique. Il est impératif d’établir des directives claires sur le type de propriété éligible. Par exemple, serait-il envisageable de transférer un prêt principal vers un bien d’investissement après un certain délai? De plus, dans l’éventualité où le solde du prêt actuel ne couvrirait pas la différence de mise de fonds requise pour l’achat, un programme de second prêt à des taux plus favorables serait-il mis en place?
Ces réflexions s’avèrent cruciales. En effet, si l’écart de taux est suffisamment important, le taux combiné pourrait dépasser celui d’un nouveau prêt conventionnel. Néanmoins, cette option pourrait présenter des avantages, notamment des périodes d’amortissement prolongées.
Impact sur les investisseurs et les emprunteurs
Les prêteurs et les gestionnaires de prêts pourraient choisir de conserver les notes hypothécaires jusqu’à leur échéance. Cette pratique pourrait avoir des répercussions sur les taux d’intérêt et les coûts de prêt. Par ailleurs, de nouvelles directives sont envisagées pour une catégorie d’emprunteurs distincte. Ainsi, les investisseurs immobiliers doivent suivre de près l’évolution du marché hypothécaire à l’approche de 2026, car des changements importants pourraient créer des occasions intéressantes pour des transactions avantageuses.
Rappelons-nous des périodes où les taux ont atteint des niveaux historiquement bas durant la pandémie. La réintroduction récente d’une dépréciation bonus de 100 % pour certaines acquisitions de locations à court terme qualifiées pourrait également représenter des avantages notables pour les investisseurs avisés.
Enfin, toute personne dont le score de crédit est à la limite ou qui a récemment essuyé un refus pour des prêts conventionnels devrait envisager de contacter son prêteur. Obtenir une lettre de préqualification ou d’approbation mise à jour pourrait ouvrir de nouvelles perspectives.