Lorsqu’il s’agit d’investir, le choix de l’emplacement des actifs est crucial. En plaçant judicieusement vos actifs dans différents types de comptes, tels que les comptes Roth, les HSA (comptes d’épargne santé), les comptes déférés d’impôts ou les comptes imposables, vous pourriez augmenter vos rendements annuels de 0,75 %. Bien que cela puisse sembler minime, sur le long terme, cette différence peut s’accumuler pour représenter une somme significative.
De nombreux investisseurs recherchent des recommandations claires sur le type d’investissement à privilégier dans chaque type de compte. Des communautés comme les Bogleheads ont proposé des lignes directrices à ce sujet, qui ont évolué au fil des ans pour être plus précises et moins rigides.
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Les principes fondamentaux de l’emplacement des actifs
Pour maximiser la croissance de votre portefeuille, il est essentiel de garder vos investissements à l’abri de l’impôt durant leur croissance. La pression fiscale engendrée par les dividendes et les plus-values peut affecter de manière significative vos rendements. Ainsi, il est conseillé de concentrer une part importante de votre portefeuille dans des comptes fiscalement protégés, sans pour autant sacrifier une stratégie d’investissement prudente.
Maximiser les contributions et utiliser les conversions Roth
La première étape consiste à maximiser vos contributions à ces comptes. En outre, envisager des conversions Roth peut s’avérer bénéfique. En plaçant des classes d’actifs à fort rendement dans des comptes protégés d’impôt, vous pouvez bénéficier d’une croissance plus rapide.
Par exemple, imaginez que vous ayez un compte Roth IRA et un compte imposable, chacun de 100 000 €. Si vous investissez dans un actif générant un rendement de 8 % dans le Roth et un autre à 3 % dans le compte imposable, les résultats après dix ans montreront que vous aurez plus d’argent à dépenser avec la première approche.
La gestion des pertes et des gains
Un autre aspect important de l’emplacement des actifs est la manière dont vous gérez les gains et les pertes. En cas de pertes, il est préférable de les conserver dans un compte imposable. En effet, vous pouvez utiliser les pertes en capital pour compenser des gains réalisés, ce qui n’est pas possible dans un compte fiscalement protégé.
Stratégies pour minimiser l’impôt sur les gains en capital
Pour éviter de payer des impôts sur les plus-values, envisagez de faire des dons de titres appréciés à des œuvres de charité. Cela vous permet de bénéficier d’une déduction fiscale tout en évitant de payer des impôts sur les gains. De plus, en récoltant des pertes fiscales, vous pouvez accumuler des pertes en capital qui pourront compenser des gains futurs.
Une gestion stratégique de vos actifs peut inclure la vente d’actions à forte valeur tout en conservant celles à faible valeur pour vos héritiers, qui bénéficieront d’un ajustement de base lors de la vente.
Les différentes classes d’actifs et leur efficience fiscale
Il est également crucial de comprendre que certaines classes d’actifs sont plus fiscalement efficaces que d’autres. Par exemple, les actions qui ne distribuent pas de dividendes, comme celles de Berkshire Hathaway, se révèlent extrêmement efficaces fiscalement, car vous ne paierez des impôts que lors de leur vente. En revanche, des investissements comme les obligations ou l’or peuvent entraîner des charges fiscales plus élevées.
Pour les investissements à fort potentiel de rendement, il est conseillé de les conserver dans des comptes protégés d’impôt, afin de maximiser la durée de croissance sans imposition. De plus, même pour des actifs moins efficaces, comme les fonds obligataires, il est essentiel d’évaluer où ils seront le plus bénéfiques d’un point de vue fiscal.
Derniers développements
De nombreux investisseurs recherchent des recommandations claires sur le type d’investissement à privilégier dans chaque type de compte. Des communautés comme les Bogleheads ont proposé des lignes directrices à ce sujet, qui ont évolué au fil des ans pour être plus précises et moins rigides.0