Déterminer le montant de couverture d’assurance invalidité à souscrire est une décision profondément personnelle, tout comme l’achat d’une assurance vie. Chaque médecin a des besoins différents en matière de couverture, et il est essentiel de comprendre ce qui est réellement nécessaire pour se protéger financièrement en cas d’incapacité de travail.
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Les spécificités des besoins en assurance invalidité
Nella ma carrière à Deutsche Bank, j’ai souvent constaté que le premier réflexe des professionnels de la santé est de se concentrer sur le remplacement de leur revenu.
Cependant, la question cruciale à se poser n’est pas tant le pourcentage de votre salaire à remplacer, mais plutôt combien d’argent vous aurez besoin pour vivre si vous devenez invalide. En règle générale, les compagnies d’assurance permettent de souscrire un montant correspondant à environ 60% de votre revenu brut, avec un plafond d’environ 30 000 dollars par mois. Il est important de noter que, pour la plupart des professionnels à revenu élevé, cette somme est souvent suffisante pour couvrir les dépenses courantes.
Les bénéfices de l’assurance invalidité, sauf si les primes ont été réglées par l’employeur, sont totalement exonérés d’impôt. Si vous avez déjà constitué une épargne suffisante pour votre retraite à 65 ans, vous pourriez avoir besoin de moins de couverture. Ainsi, il est judicieux de baser vos décisions de couverture sur vos dépenses réelles plutôt que sur un pourcentage de votre revenu. Par exemple, si vos dépenses mensuelles s’élèvent à 8 000 dollars, avec 3 000 dollars pour la retraite et 1 000 dollars pour les études de vos enfants, il vous faudrait une prestation d’assurance invalidité de 12 000 dollars par mois, peu importe que vous gagniez 20 000 ou 40 000 dollars par mois.
Options de couverture pour les revenus élevés
Pour les médecins à très hauts revenus qui souhaitent obtenir plus de 30 000 dollars par mois en prestations, il existe certaines options. Cela inclut la combinaison de polices de deux compagnies, l’achat d’une police d’assurance « excédentaire » auprès d’établissements comme Chubb ou Lloyd’s of London, ou l’ajout d’un avenant de prestation de retraite. Personnellement, je conseillerais de garder vos dépenses en dessous de 30 000 dollars par mois, de rembourser vos prêts étudiants et hypothécaires, et d’épargner vigoureusement pour atteindre rapidement l’indépendance financière. À ce stade, l’assurance invalidité pourrait ne plus être nécessaire, vous permettant d’augmenter vos dépenses en fonction de la croissance de votre épargne.
Choisir entre une police d’assurance pré ou post-fiscale
Peu de médecins peuvent faire la distinction entre l’utilisation d’une police d’assurance invalidité pré-fiscale ou post-fiscale. À moins que votre police ne soit fournie par votre employeur ou que vous soyez structuré en tant que C Corp (ce qui est rare pour les médecins), vous paierez vos primes avec des dollars après impôt. En payant la prime post-fiscale, vos prestations seront également post-fiscales. Si vous déduisez les primes en tant que dépense d’entreprise C Corp, vous devrez payer des impôts sur les prestations si vous devenez invalide.
C’est une décision individuelle, mais il est peu probable que vous ayez souvent à faire ce choix. Si vous êtes parmi les rares qui doivent le faire, voici deux points à considérer : d’abord, si vous n’êtes pas sous-assuré, rappelez-vous que si vous devenez invalide, vous aurez moins de revenus et vous pourriez être dans une tranche d’imposition inférieure. Par conséquent, vous pouvez prendre les déductions dans une tranche supérieure, et si vous devenez invalide, vous paierez des impôts sur les prestations dans une tranche plus basse. Deuxièmement, pour ceux qui recherchent une police de taille maximale, je recommande de souscrire une police plus importante qu’initialement prévue, mais de la payer pré-fiscale pour profiter de la déduction fiscale, tout en prenant en compte la probabilité réduite de payer des impôts sur les prestations.
Conclusion : évaluer vos besoins en assurance invalidité
En conclusion, il est crucial pour les professionnels de la santé de bien évaluer leurs besoins en assurance invalidité. Cela nécessite une réflexion sur vos dépenses réelles et vos objectifs financiers à long terme. En tant qu’ex-banquier, je souligne l’importance d’une planification financière prudente, surtout après les leçons tirées de la crise de 2008. En fin de compte, l’assurance invalidité est une partie essentielle de la protection de votre avenir financier, vous permettant de maintenir votre niveau de vie en cas d’accident ou de maladie. Les décisions que vous prenez maintenant peuvent avoir un impact significatif sur votre sécurité financière future.
