Au cours des dernières années, une question intrigante a émergé parmi les étudiants en médecine de quatrième année lors de ma classe sur les finances personnelles. Juste avant le jour du Match, certains d’entre eux viennent me voir avec un tableau de calcul à la main et me demandent : « Devrais-je classer plus haut le programme qui propose un match de retraite ? » Cette interrogation, bien que pertinente, ne m’avait jamais traversé l’esprit lors de ma propre candidature à la résidence.
À cette époque, il était rare de trouver des programmes de résidence ou de bourse offrant un match de retraite. Cependant, un changement subtil mais significatif a été observé récemment. Bien qu’il n’existe pas de données nationales précises sur le nombre de programmes qui proposent cette option, mon expérience personnelle indique que ce chiffre est en hausse. Néanmoins, ces programmes demeurent encore relativement minoritaires.
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Le calcul de la valeur d’un match de retraite
En tant qu’observateur attentif des enjeux financiers dans le domaine médical, j’ai cherché à évaluer la réelle valeur d’un match de retraite pendant la résidence. Prenons un exemple : un programme de résidence qui offre un match de 10 % sur votre salaire. Bien que cela puisse sembler modeste, surtout quand on sait qu’un résident de première année gagne environ 67 000 dollars par an, ces petites contributions peuvent avoir un impact énorme à long terme.
Projection des gains futurs
Imaginons qu’un résident touche un salaire de 67 000 dollars par an et bénéficie d’un match de 10 % tout au long de sa formation. Quelle en sera la valeur à l’âge de 67 ans ? En utilisant des données salariales actuelles fournies par l’AAMC et des hypothèses prudentes, j’ai modélisé la valeur future de ces contributions par l’employeur. Tous les chiffres sont ajustés pour l’inflation et présentés en dollars de 2025, en utilisant des taux de rendement d’investissement réels (après inflation) de 3 %, 5 % et 7 %. J’ai examiné des parcours de formation de trois, cinq et sept ans.
Les résultats révèlent qu’il s’agit d’un véritable avantage en matière d’épargne-retraite, surtout pour de l’argent que vous n’avez même pas eu à gagner vous-même.
Les avantages fiscaux des plans de retraite
Il est également important de noter que la plupart des résidents se trouvent dans la tranche d’imposition la plus basse de leur carrière. C’est pourquoi les plans de retraite sponsorisés par l’employeur, tels que les Roth 403(b) ou Roth 401(k), revêtent une grande importance pendant la formation. Si vous avez accès à un plan Roth et que votre institution propose un match, c’est le moment idéal pour en profiter. Vous bénéficiez non seulement du match, mais vos propres contributions croissent également sous un régime fiscal avantageux pendant des décennies.
Un dollar aujourd’hui, un avenir radieux demain
Pensez-y de cette manière : un dollar épargné dans un compte Roth pendant votre résidence pourrait avoir une valeur bien plus élevée qu’un dollar épargné plus tard dans votre carrière. Cela soulève la question cruciale : un match de retraite doit-il influencer votre choix de programme ? Personnellement, je pense que, toutes choses étant égales par ailleurs, il serait judicieux de privilégier le programme offrant un match.
Cependant, il est essentiel de garder à l’esprit que toutes les autres conditions ne sont jamais égales. En tant que directeur de programme de bourse, je conseillerais aux étudiants de prendre en compte une perspective plus large. La qualité de la formation, l’adéquation avec vos objectifs à long terme, la culture de l’institution et la localisation, notamment la proximité avec votre famille ou votre réseau de soutien, sont des facteurs qui auront un impact bien plus significatif sur votre avenir professionnel.
Les implications au-delà des finances
Il convient de souligner que l’impact d’un match de retraite va au-delà des simples économies financières. Cela encourage une participation précoce à l’épargne-retraite, renforce des habitudes d’investissement à long terme et permet aux résidents d’acquérir une expérience sur le marché tout en minimisant les risques. Les leçons apprises durant cette période – comme la capitalisation, la moyenne des coûts en dollars et le fait de rester engagé dans ses investissements – sont inestimables pour l’avenir. Bien que ces avantages comportementaux ne soient pas toujours quantifiables financièrement, ils rehaussent sans aucun doute la valeur des programmes offrant un match de retraite.
J’espère qu’un jour, tous les résidents et fellows bénéficieront des mêmes avantages en matière de retraite que leurs superviseurs. Le coût pour les institutions est relativement faible, mais les bénéfices à long terme pour les stagiaires sont considérables.
À cette époque, il était rare de trouver des programmes de résidence ou de bourse offrant un match de retraite. Cependant, un changement subtil mais significatif a été observé récemment. Bien qu’il n’existe pas de données nationales précises sur le nombre de programmes qui proposent cette option, mon expérience personnelle indique que ce chiffre est en hausse. Néanmoins, ces programmes demeurent encore relativement minoritaires.0
À cette époque, il était rare de trouver des programmes de résidence ou de bourse offrant un match de retraite. Cependant, un changement subtil mais significatif a été observé récemment. Bien qu’il n’existe pas de données nationales précises sur le nombre de programmes qui proposent cette option, mon expérience personnelle indique que ce chiffre est en hausse. Néanmoins, ces programmes demeurent encore relativement minoritaires.1