Dans un monde où l’accumulation de richesse à long terme est un objectif partagé par beaucoup, il est essentiel d’explorer les options d’investissement efficaces. Les fonds indiciels diversifiés à faible coût sont souvent considérés comme une option solide. Pourtant, il existe des méthodes encore plus performantes pour gérer vos investissements tout en minimisant le temps et les efforts.
Avec les avancées technologiques, des plateformes comme Betterment proposent des portefeuilles automatisés. Ces derniers intègrent des stratégies d’optimisation fiscale, permettant aux investisseurs de maximiser leurs retours tout en réduisant leur charge fiscale.
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Stratégies d’optimisation fiscale
Une technique clé pour améliorer vos investissements est le tax-loss harvesting. Cette stratégie consiste à vendre un actif à perte pour compenser des gains imposables. Cela permet d’alléger votre charge fiscale en équilibrant vos gains et vos pertes. Cependant, lorsque vous investissez dans un fonds indiciel total, il peut être difficile de tirer parti de cette stratégie. En effet, si une partie de votre portefeuille perd de la valeur, vous devez vendre l’ensemble du fonds, limitant ainsi votre flexibilité.
Segmentation des fonds pour une meilleure flexibilité
Pour pallier cette contrainte, Betterment a choisi une approche plus nuancée en utilisant plusieurs fonds représentant différentes tailles d’entreprises américaines : petites, moyennes et grandes. Cette segmentation permet une gestion plus précise des opportunités de récolte de pertes fiscales. Si l’un de ces fonds connaît une baisse, il est possible de le remplacer par un actif similaire, maximisant ainsi les bénéfices potentiels de l’optimisation fiscale.
Localisation des actifs : une approche stratégique
Une autre dimension cruciale de l’investissement est la localisation des actifs. Cela fait référence à la répartition de vos investissements entre différents types de comptes, comme les comptes traditionnels, Roth ou imposables. Les actions à fort potentiel de croissance, par exemple, sont souvent mieux placées dans des comptes traditionnels. Cela permet de bénéficier d’une croissance sans impôts jusqu’à la retraite, lorsque vous êtes susceptible d’être dans une tranche d’imposition plus basse.
L’importance de la coordination fiscale
Chez Betterment, une méthode appelée coordination fiscale a été développée pour optimiser cette répartition d’actifs. En combinant différents types de comptes, les investisseurs peuvent tirer parti de cette approche pour maximiser leurs rendements après impôts. Il suffit d’ouvrir une combinaison de ces comptes et de suivre quelques étapes simples pour en bénéficier.
Les fonds cibles et leur efficacité
Les fonds cibles, populaires depuis leur introduction dans les années 1990, sont souvent le choix par défaut dans de nombreux plans de retraite. Bien qu’ils aient facilité l’investissement, ils présentent des limitations en termes de choix et de flexibilité. Par exemple, si vous êtes né en 1988, votre seule option pourrait être le fonds de 2050, sans possibilité de personnaliser votre portefeuille selon vos besoins spécifiques.
En revanche, avec une approche automatisée comme celle de Betterment, les investisseurs ont accès à une variété de portefeuilles, incluant ceux axés sur la responsabilité sociale ou l’innovation. Cela permet non seulement plus de choix, mais aussi une gestion des risques plus fine, essentielle pour naviguer dans des environnements économiques incertains.
Réduction des frais : une priorité
Bien que le coût des fonds cibles tende à diminuer, il est souvent possible d’économiser encore plus en répartissant un portefeuille sur plusieurs fonds. Par exemple, alors qu’un fonds mondial d’actions pourrait avoir un ratio de frais de 0,06 %, en le décomposant en trois fonds distincts pour les actions américaines, vous pourriez réduire ce coût de manière significative. Pour un portefeuille de 20 milliards de dollars, cela se traduit par des économies annuelles considérables, permettant à chaque investisseur d’optimiser ses frais et d’accroître sa richesse.
Alors qu’un portefeuille simple est une bonne façon de commencer, une approche plus sophistiquée et diversifiée peut débloquer des avantages fiscaux supplémentaires. Cela optimise vos investissements à travers différents types de comptes et peut réduire davantage vos frais. Grâce à une technologie avancée, vous pouvez bénéficier de la simplicité tout en laissant les algorithmes gérer le travail lourd en arrière-plan.