Dans la gestion de vos investissements, chaque action réalisée sur un compte Betterment, qu’il s’agisse d’un retrait ou d’un rééquilibrage, entraîne des décisions cruciales. La technologie de Betterment est conçue pour déterminer non seulement quels titres vendre, mais aussi quels lots fiscaux choisir pour chaque titre. Cette approche, axée sur l’efficacité fiscale, vise à réduire l’impact fiscal de vos investissements.
Choisir les bons lots fiscaux est essentiel car cela influence directement votre charge fiscale. Lors d’un retrait d’un compte d’investissement, votre courtier doit convertir cette somme en actions à vendre. Si vous ne vendez pas l’intégralité de votre portefeuille, il est impératif de sélectionner judicieusement les actions à liquider. Chaque courtier applique une méthode par défaut, qui peut avoir des conséquences fiscales significatives sur vos ventes.
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Les méthodes de sélection des lots fiscaux
Traditionnellement, de nombreux courtiers utilisent la méthode FIFO, signifiant « premier entré, premier sorti ». Ainsi, les plus anciennes actions sont vendues en premier. Bien que cette méthode soit simple, elle ne prend pas en compte si la vente d’un lot particulier entraînera un gain ou une perte. En réalité, elle favorise souvent les gains à long terme, ce qui peut ne pas convenir à tous les investisseurs.
Les limites du FIFO
Avec la méthode FIFO, si vous détenez des actions depuis plus d’un an, celles-ci seront principalement vendues en premier, ce qui peut sembler avantageux à première vue. Cependant, cela risque de générer des gains imposables qui pourraient être évités. En effet, les actions récemment acquises, souvent à un prix inférieur à cause des fluctuations du marché, peuvent entraîner des pertes non réalisées qui ne seront pas utilisées pour compenser les gains.
Heureusement, Betterment a mis en place une méthode plus sophistiquée, appelée TaxMin, qui remplace le FIFO comme méthode par défaut. Cette technique vise à optimiser la sélection des lots fiscaux pour réduire la charge fiscale et est bénéfique dans de nombreuses situations. Avec TaxMin, lorsque vous initiez une vente, l’algorithme détermine d’abord quel titre vendre pour ajuster le portefeuille vers l’allocation cible.
Comment fonctionne la méthode TaxMin?
La méthode TaxMin cherche à maximiser les avantages fiscaux en réalisant d’abord les pertes fiscales avant les gains. Cela signifie que lorsque vous vendez des titres, l’algorithme priorise la vente de lots avec des pertes. Par exemple, si vous détenez une action qui a perdu de la valeur, il est judicieux de la vendre avant de liquider une action qui a gagné en valeur, car cela peut aider à compenser les gains imposables.
Une stratégie pour différents profils fiscaux
Il est important de noter que la méthode TaxMin peut être particulièrement avantageuse pour certains groupes, comme les investisseurs dans des tranches fiscales plus basses. Ces investisseurs peuvent bénéficier d’une stratégie qui favorise la réalisation de gains à court terme, surtout s’ils prévoient des augmentations d’impôts à l’avenir. Chaque situation fiscale étant unique, il est conseillé de consulter un conseiller fiscal pour déterminer la meilleure approche.
En somme, lors de la vente d’actions dans un compte imposable, l’algorithme de Betterment évalue les lots à vendre selon divers critères pour minimiser les impôts. Par exemple, si vous devez vendre une action acquise à différents prix, TaxMin cherchera à réaliser des pertes plutôt que des gains, ce qui peut considérablement réduire votre charge fiscale.
Il est crucial pour les investisseurs de comprendre les implications fiscales de leurs transactions. La sélection appropriée des lots fiscaux peut faire une différence substantielle dans votre charge fiscale totale. Grâce à des algorithmes avancés comme TaxMin, les investisseurs peuvent adopter une approche plus stratégique dans la gestion de leurs investissements et de leurs obligations fiscales.